信用小白什麼意思?買車養信用可行嗎?小心詐騙陷阱

信用小白什麼意思?一般來說,信用空白、信用小白、金融小白是指沒有辦過信用卡、也沒有跟銀行辦過貸款的人。買車養信用可行嗎?詐騙集團再用「車貸養信用」的詐騙手法,告訴申請信貸未過的受害人。

信用小白什麼意思?

一般來說,信用空白、信用小白、金融小白指沒有辦過信用卡、也沒有跟銀行辦過貸款的人,較常出現在剛出社會的年輕族群,也就是社會新鮮人;而信用老白,通常是指年紀較大、居住地較偏遠、較少機會接觸金融環境的長輩,或者是曾有信用瑕疵,已經「洗白」信用紀錄的族群。

信用空白的原因有哪些?

但事實上,信用空白也不見得是「完全沒跟銀行往來過」的人,以下這幾種情況,也可能會造成信用空白:

  • 名下僅有助學貸款
    就學貸款屬於政府專案貸款,而非「個人消費金融貸款」,因此不能算是真正的信用往來行為。相對地,就學貸款也不會影響到您的信用評分,但如果不繳款之後變成呆帳,就會影響信用評分。
  • 名下有信用卡,但超過一年完全沒有使用
    意思就是拿到信用卡後,根本沒開卡,或是開卡後完全沒消費使用,只要持續時間超過一年,就會被歸類為信用空白,但這類的信用空白,在銀行看來是好的。
  • B05授信餘額變動資訊
    個人信用報告上,有一個項目是紀錄你最近五年,在金融機構授信餘額(貸款餘額)的變動資訊,包含房屋貸款、信用貸款、保證債務、逾期繳款金額與呆帳欠款金額等金額變化,如果近5年內,餘額都是0的話,也會變成信用空白。
  • 曾經有信用不良紀錄 (信用卡強停、欠款未繳,變成呆帳)
    一般信用紀錄不良的情況下,銀行是不會再借錢給您的,須等到您的欠款繳清,且經過規定的揭露期後,這筆紀錄才會消失,您才有機會再跟銀行申請貸款或信用卡,但同時也會因為這段期間都沒有跟銀行往來,信用紀錄一片空白。

台灣有半數民眾是信用小白

只要年滿20歲,就會有個人的信用報告,但根據世界銀行2018年的統計,全台灣竟有高達48%的民眾是信用小白!這個數據出乎大家的意料之外,但仔細分析哪些人是信用小白的主要族群就不太意外。

  • 65歲以上民眾:以前金融產業不發達,大多使用現金交易,長輩們也覺得不需要特別改變消費習慣。
  • 大學生或剛出社會的年輕人:一般來說賺錢能力較弱、工作資歷也較短,銀行核發信用卡或貸款的意願較低。
  • 家庭主婦、家管:銀行不會管先生是否將薪水全部上繳,家庭主婦就是完全看不見收入來源。
  • 打工族、時薪族、兼差族、領現族雖然有工作收入,但收入不固定、也不穩定,甚至可能無完整薪資證明,像是外送員、建築工人、農民、計程車司機、直播主、接案工作者等等,也是銀行較不喜歡的族群。
  • 小型公司老闆:公司規模要達到百人以上,才能稱為中型企業,在台灣,85%都是中小企業,這些小型公司要跟銀行貸款很困難,因為負責人幾乎都是現金往來,加上老闆的收入也不固定,也是銀行不愛的族群。

上述這五大類族群,差不多已涵蓋超過半數的民眾,再扣掉孩童,也就不難了解為何有超過半數民眾是信用小白。

銀行如何辨識信用空白與信用洗白?

金融機構向聯徵中心調閱的個人信用報告裡,有一個項目是:「K33信用卡戶帳款金額、循環比率及無擔保授信資訊」,這個項目是紀錄您申請信用卡時,發卡銀行所記錄的個人基本資料、居住、職業、年收入等資訊,每申請一家信用卡,就會有一筆資訊,這個資訊會跟你的身分證字號一輩子,除非申請更改身分證字號,否則會一直存在,這種情形,就不算完全的信用空白;如果你曾經有信用不良紀錄繳清欠款後,變成信用空白(也就是老白),銀行會依照K33這些資訊,知道你有信用不良紀錄,而不再跟你往來。

※身份證字號一個人一輩子限更改一次,因末8碼有超過3個4,或諧音不雅才能申請更換。

信用小白的認證關鍵:信用報告

個人信用報告是什麼?

所有銀行對於信用狀況的判定基準,都來自金融聯合徵信中心的「聯徵報告」,也可以稱為「個人信用報告」,聯徵中心雖成立於民國64年,隨著網路日漸發達,直至民國91年才開始有24小時連線的網路信用查詢服務,記載內容及相關揭露年限也是一再更新修改,評分方式也隨著大數據持續革新,才有今日的面貌。

而個人信用報告的內容包含:

  • 借款資訊:借款餘額明細資訊、共同債務/從債務/其他債務資訊、及借款逾期、催收或呆帳紀錄等資訊。
  • 信用卡資訊:包含信用卡的使用狀況及最近12個月信用卡帳款資訊
  • 票信資訊:50萬元(含)以上票據退票及退票註銷資訊。
  • 查詢紀錄:聯徵查詢日期、查詢機構與查詢理由。
  • 信用評分:根據當事人過去的信用紀錄給予200~800之間信用評分近一年的紀錄佔70%,前四年的紀錄佔30%),代表該當事人的信用風險。

※銀行看到的信用報告內容,和自行查詢的內容不一樣

你申請到的信用報告,和銀行內部可以看到的內容不一樣,銀行可以看到更多細節,所以或許你認為自己的信用良好,但銀行看到就是有問題,才會造成貸款或信用卡的申請不通過。

如何查詢個人信用報告

一般民眾可以自行申請自己的信用報告,每人一年有一次免費申請的機會,第二次起一次80元(第3~5種方式是100元),申請方式主要有以下五種:

  • 用電腦:可使用自然人憑證在聯徵中心官網上查看,或利用銀行、證券、保險業等金融機構核發的軟體金融憑證來查詢。
  • 用手機:手機下載「TW投資人行動網」APP,完成憑證申請即可查看。
  • 郵局填表:攜帶雙證件至儲匯窗口辦理,每年度享有1次1份免查詢費。
  • 郵寄申請:填寫表格後郵寄到聯徵中心申請。
  • 親洽聯徵中心:攜帶雙證件直接至聯徵中心櫃台申請(地址:100台北市中正區重慶南路一段2號16樓)。

為什麼信用小白很難貸款?

根據銀行內部統計,第一次申辦貸款或信用卡的信用小白們,違約的比率偏高,銀行經理也直言:「你會把錢借給一個不認識的人嗎?」對銀行來說,只要不曾往來過的都是新客戶,就是個陌生人,如果要確保能拿回錢,就要詢問曾經借過這個人錢的銀行,看看客戶是不是都有正常還錢?所以各銀行才會那麼看重信用紀錄,因為這是唯一的依據。

所以,沒借過錢、沒有信用記錄的人,銀行無從得知客戶是否會準時還錢,畢竟口說無憑,必須讓證據說話。

買車養信用可行嗎?小心詐騙陷阱

當你急需一筆資金,想要跟銀行申請貸款時,銀行會根據您的財力狀況及信用狀況來決定是否要借錢給你,如果你有以下情形,你可能沒辦法通過審核,也就不太有機會跟銀行申請任何貸款:

  1. 工作年資太短
  2. 工作收入不穩定
  3. 無薪資轉帳證明/收入領現金/自營商
  4. 使用信用卡循環利息
  5. 信用卡或貸款遲繳/未繳
  6. 聯徵被查詢次數過多
  7. 收支負債比過高

那麼也許你會尋求民間的借貸管道,這時候你就要提高警覺,選擇資訊公開透明的民間借貸,否則一不小心就賠上更多的錢,甚至落入詐騙集團的陷阱中…

詐騙手法一:申辦車貸養信用

詐騙集團時常以「銀行資格不符、有信用瑕疵都可貸」的廣告來吸引為錢所困的被害人,訊息遍布網路、臉書、LINE及手機簡訊

詐騙集團再用「車貸養信用」的詐騙手法,告訴申請信貸未過的受害人,可以透過購買一輛10~20萬元左右的中古車,向銀行申請車貸,只要接下來的幾個月都有正常還款、沒有不良紀錄,就可以申請額度更高的信貸。詐騙集團還誆稱,事後會協助出租中古車,幫受害人貼補貸款費用。

然而事實卻是,受害人連車子都沒見過,罰單卻一直來,想取車還要再付10%包裝費,最後車沒拿到、錢也沒借到,卻多揹了一筆車貸,錢坑越滾越大。

詐騙手法二:假銀行、假專員

詐騙集團會刻意把公司名稱取的跟銀行很像,例如:「板信立銀」、「玉山國際」等,讓被害人誤以為是關係企業,被害人以為自己填的是「信用貸款申請書」,實際上卻是「代辦委託書」。一旦簽了委託書,詐騙集團就開始跟你收取各種不合理的費用,即使日後想解約,恐怕還得賠上一大筆錢、甚至吃上官司。

此外,詐騙集團成員也可能假扮成銀行專員,向被害人誆稱有「特殊管道」可以取得貸款,讓被害人繳證件、存簿、提款卡等銀行帳戶資料,甚至收取高額的保證金,最後不但沒有拿到期待中的貸款,帳戶還被詐騙集團當作詐欺人頭帳戶。被害人帳戶不僅會被銀行被設為警示帳戶,還可能被警方誤認為是詐騙集團成員。

詐騙手法三:小額借款藏陷阱

不肖業者時常以「條件不拘」、「超低利率」、「隨來隨借」等廣告詞來吸引急需用錢的被害人,但實際上這些不肖業者說的2.5%利率指的是「月利率」,而銀行、融資公司常講的利率是指「年利率」。也就是說,這些業者提供的年利率為30%,再加上保管費、服務費等各種費用,最後可能借5萬、還50萬。

申請汽車、機車貸款以外,現在連手機也可以貸款。也因為手機貸款快速又方便的特性,成為了詐騙集團新的吸金手法。詐騙集團誆稱購買高價手機或辦門號即可換取現金,最後不僅錢沒借到,還多花了一筆手機費或電話費。

如何挑選貸款管道?

如果因為條件不符而無法向銀行申請貸款,建議在選擇民間貸款管道時,可以用以下幾點來判斷是否為安全可靠的借貸管道:

  1. 公司/網站資訊完整(公司地址、業務姓名及照片)
  2. 資金來源清楚且為正當管道
  3. 收費項目單純(無代辦費、服務費)
  4. 顧客真實評論

千萬別輕信那些「誰都可以借」的民間借貸管道,如果有小額的資金需求,建議可以選擇股票上市的融資公司(像是裕融、和潤、中租)申請機車貸款或汽車貸款。

 

資料來源:TVBS、自由時報、蘋果日報、中國時報