信用空白辦信用卡好嗎?信用小白信用卡好過嗎?1篇教你信用卡小白脫白

信用空白辦信用卡好嗎?信用小白信用卡好過嗎?剛申請信用卡或貸款不會馬上產生信用紀錄,至少要三個月以上才會開始累計信用評分,如果您目前正急需一筆資金,可從提供擔保品或擔保人,也可找銀行特別專案。1篇教你信用卡小白脫白:可以先從申請信用卡、申請數位帳戶、抱持一定的帳戶金額三招開始脫白。

信用空白辦信用卡好嗎?

信用要多久才能累積?有替代方案嗎?

剛申請信用卡或貸款不會馬上產生信用紀錄,至少要三個月以上才會開始累計信用評分,如果您目前正急需一筆資金,也可以透過以下方法來幫自己加分或取得資金:

提供擔保品

如果您的名下有汽車、房子,可以提供作為擔保,對銀行來說風險較低,也就比較有機會成功申貸。只不過,貸款成數可能會比信用正常的客戶來得少,可能一般可以貸到8成的擔保品,您只能貸到7成左右。

提供擔保人

還有一種最直接的方式,就是申貸時增加保證人,只要這位保證人的信用良好,有固定的薪水收入,就能幫你申請貸款/信用卡加分。

保證人也有分兩種,一種是「一般保證人」,一種是「連帶保證人」,兩者的差異在,如果貸款人還不出錢來:

  • 一般保證人:銀行需先找借款人求償,求償後不足的欠款餘額,才能找保證人追討。
  • 連帶保證人:銀行可以同時向借款人跟連帶保證人追討款項。

由於金融法規限制,目前銀行要求的保證人都是「一般保證人」,但其他貸款公司要求的可能是連帶保證人,若有機會替人作保,一定要看清楚是哪一種。

銀行特別專案

過去,部分銀行曾針對信用小白、領現族、網拍族推出相關方案,例如:

  • 凱基銀行「手機門號貸款方案」分別於2019-2020年及2021年,與中華電信及遠傳電信合作,只要持有門號正常繳款6個月,就可以用門號申辦信用貸款或信用卡。
  • 凱基銀行「速還金」針對台灣大車隊的司機,透過大數據分析司機的載客狀況、收入金流提供20萬元的小額信貸方案。
  • 凱基銀行「設計師速還金」:與美髪設計新創平台StyleMap合作,以平台收款紀錄取代傳統財力證明資料,提供小額信貸方案。
  • 凱基銀行「iCHEF 餐廳貸」:與POS點餐系統供應商iCHEF合作,針對餐飲業者提供最高100萬元的信貸方案,以餐廳營業額、翻桌率、點餐菜單、來客停留時間等營運實況,藉此作為貸款徵審及核貸的依據。
  • 凱基銀行「店家貸」:與街口電子支付合作,提供街口精選店家低利率的額度型貸款,以街口店家收款紀錄作為財力證明,大幅加速貸款流程。
  • 凱基銀行「賣家發財金」與PChomePay支付連、露天拍賣合作,提供低利率的額度型貸款,可使用收款紀錄作財力證明。
  • 國泰世華「蝦米貸」:針對蝦皮賣家,限20-62歲,賣場開立超過3個月、近3個月訂單超過10筆、月營收超過1萬,提供最高300萬的信貸。

上述銀行優惠活動皆屬非常態的信用貸款方案,只有特定時間才能享有優惠,建議您可以先打電話到銀行詢問近期是否有類似的方案。

信用小白信用卡好過嗎?

根據銀行內部統計,第一次申辦貸款或信用卡的信用小白們,違約的比率偏高,銀行經理也直言:「你會把錢借給一個不認識的人嗎?」對銀行來說,只要不曾往來過的都是新客戶,就是個陌生人,如果要確保能拿回錢,就要詢問曾經借過這個人錢的銀行,看看客戶是不是都有正常還錢?所以各銀行才會那麼看重信用紀錄,因為這是唯一的依據。

所以,沒借過錢、沒有信用記錄的人,銀行無從得知客戶是否會準時還錢,畢竟口說無憑,必須讓證據說話。

銀行貸不到的話,有其他借貸管道嗎?

雖然銀行有針對信用小白或無固定收入者,提供門檻較低的貸款,但還是有許多不符資格的民眾,被拒之門外,轉而向民間貸款借貸。目前較常見的民間借貸管道有:

融資公司

融資公司為合法設立的公司,主要提供融資性租賃、應收帳款收買、不動產融資、汽車貸款、機車貸款等服務,其中較知名的融資公司:裕融企業、中租迪和、和潤企業,皆為股票上市公司,財務報告、營運狀況都須公開,相對有保障。

目前三大融資公司有提供的貸款服務如下:

  • 零卡分期中租零卡分期是一種免信用卡、免綁帳戶的分期支付服務,與各大電商平台、實體通路合作,讓信用小白,或是信用額度較低的人都可以無卡分期,參照自有的評分系統,提供分期付款的服務。
  • 手機貸款中租輪你貸提供最高5萬元的手機貸款服務。
  • 機車貸款近幾年盛行的貸款選項,針對沒房沒車的族群,用容易入手的機車當作抵押品來借錢,最高額度35萬。
  • 汽車貸款汽車增貸、汽車轉貸都可以,以三大融資公司為主力,審核也不像銀行那麼嚴格,信用小白也可以順利申請,最高可以核貸到車價的2.2倍。
  • 二胎房貸二胎房貸目前只有裕融旗下的子公司-新鑫公司獨家辦理,沒有收入證明、信用小白都可以辦。

另外提醒您,融資公司的貸款產品,須透經銷商來申辦,好事貸為三大融資公司的直屬經銷商,團隊成員皆有10年以上的銀行資歷,歡迎加LINE由專業經理協助您做規劃。

當鋪

當鋪屬特許行業,合法的當鋪都會有主管機關核發的許可證,且須遵循《當舖業法》規定,利率上限也有明確的規範,不得超過30%。基本上,當鋪是沒有申請條件限制的,借貸方式也很多元,如:證件借款、客支票貼現、手機借款、機車借款(需押車)、汽車借款(需押車)、房屋/土地借款、典當借款(黃金、珠寶、精品、手錶、古董收藏等)。

代書

代書主要工作是協助客戶辦理房屋土地過戶、銀行貸款業務等事項,針對銀行貸款不過的客戶,有些代書會引介民間金主做放款,或者自己就是金主,而貸款額度、利率、還款期限都沒有一定的規範,建議您申辦前,先問清楚再做決定。

信用卡小白如何脫白?

很多人成為信用小白,是因為不知道信用有多重要,良好的信用可以讓你跟銀行的往來暢行無阻,想要擺脫信用小白,就必須和銀行建立正常往來,建立信用主要有這三種方式,你可以選擇自己喜歡、或你覺得較容易做到的方法:

申請信用卡

信用小白其實是各家銀行都想爭取的潛在客戶,但又怕錢收不回來,所以銀行對信用小白又愛又恨,如果狀況許可,建議可以辦一張基本的信用卡,額度不高也沒關係,只要維持4個月以上刷卡消費、且都有按時繳款的習慣,就能幫您累積良好的信用紀錄,日後如果有較大額度的資金需求,也比較容易跟銀行貸款成功。

不過,由於申請信用卡也需要看您的個人信用報告,也可能會因為信用空白而被銀行婉拒,建議您可以找薪轉銀行申辦,通常會比較容易過件。

此外,每家銀行的信用卡卡別很多,申請的難易度也有些微差異,一般來說,剛推出的信用卡,為了衝發卡量和市占率,審核標準會稍微寬鬆一點點,可以鎖定新卡或入門卡款來申請,不要一下就想挑戰世界卡、無限卡這種高難度挑戰,就算一開始額度較低,持卡半年後就可以申請額度調升。

※提醒您申辦信用卡後,請謹慎消費,盡量不要超過信用卡額度的50%,且每期帳單都應全額繳清,勿使用「信用卡最低應繳」,以免影響信用評分。

申請數位帳戶

拜金融科技所賜,除了傳統的一般帳戶外,現在還有數位帳戶、純網銀可以選擇,和一般帳戶的主要差別就是沒有存摺,這些數位帳戶為了吸引客戶,開戶標準會稍寬,據金管會資料統計,全台灣已有832萬個數位帳戶,等於每3個人就有1個,先有數位帳戶,也有助於累積銀行對你的信任。

保持一定的帳戶金額

就算利息很低、把錢放在銀行還是比放在家裡安全,放在家裡要擔心被偷、擔心受潮,放保險櫃都不見得可以完全放心,放在銀行有人保管,不見照賠,銀行帳戶最好可以保持5-6位數,也就是1-99萬,最重要的是穩定,這個月放錢,下個月全部花光也是不行的。

幾乎沒人可以一輩子不跟銀行往來,所以培養好的信用是很重要的,貸款跟信用卡要按時還,避免百元提領、預借現金等NG行為,對於累積、維持信用才有幫助。