薪資證明是什麼?收入型財力證明有哪些?

薪資證明是什麼?對銀行來說,將取得的資金貸給借款人,可能會面臨無法回收的風險,因此為了確保安全,銀行必須謹慎地評估:以借款人的經濟狀況,是否有足夠的能力償還債務?可以借到多少錢?利息應該收多少?提出對你有利的證明文件愈多,核卡、核貸的機率就愈高,也更有機會爭取到讓你滿意的可貸額度及利率。本文告訴你收入型財力證明有哪些?

薪資證明是什麼?

對銀行來說,將取得的資金貸放給借款人,可能會面臨無法回收的風險,因此為了確保安全,銀行必須謹慎地評估:以借款人的經濟狀況,是否有足夠的能力償還債務?可以借到多少錢?利息應該收多少?

也就是說,銀行需要對你有足夠的了解、信任,才有可能會借錢給你。

如果你正打算向銀行申請信用卡或貸款,提出對你有利的證明文件愈多,核卡、核貸的機率就愈高,也更有機會爭取到讓你滿意的可貸額度及利率。

收入型財力證明有哪些?如何申請?

由於一般上班族、公司負責人/自營業主、自由工作者等收入來源不同,需要提供的財力證明文件也會有些許差異,以下針對幾個常見的財力證明作介紹(以下評分皆以申請房屋貸款為例)

(1) 薪資單

薪資單也稱作薪資條,上面會詳列出當月份的薪資明細,包含基本工資、獎金、津貼、延時工資(加班費)、扣減項目等資訊。

依據《勞動基準法》第23條規定:雇主應提供工資各項目計算方式明細給勞工。因此如果要使用薪資單作為財力證明,你可以直接詢問公司的人事或人資,最好提供最近三個月的薪資單,鉛印密封式薪資單尤佳,且需清楚看到你的姓名、公司名稱、薪資明細及年度月份,建議一併附上在職證明或識別證,以加速審核。

適用族群:上班族
加分效果:★★★★★

(2) 薪資轉帳紀錄

薪資轉帳紀錄就是薪轉帳戶的交易明細,裡面會詳列出每一筆存款、提款交易的日期、摘要(如薪資轉帳、保費轉支),以及帳戶餘額等資訊。除了可讓銀行了解你是否有穩定的現金流,也能用來判斷所得支出占比,如果你是月光族、或帳戶餘額經常少於5千元者,甚至有百元提領紀錄,都是相當扣分的,建議提供其他財力證明幫忙加分。

如果要使用薪轉紀錄作為財力證明,需提供近半年的薪資轉帳紀錄、電子月結單截圖、網路銀行交易明細,且要能清楚看到包含帳號、戶名的畫面或另附薪轉存摺封面。

※提醒你,一定要提供完整、連續的帳戶明細,千萬不要只擷取部分紀錄、或塗抹掉部分資訊。

適用族群:上班族
加分效果:★★★★☆

(3) 年度扣繳憑單

扣繳憑單就是你的任職公司,將你過去一年的薪資所得,扣除稅金後的實際薪資單據。公司會將這份資料彙報稽徵機關查核外,也會發給員工,以便員工用來繳納稅金及證明當年度的薪資所得。

除了可以自行向公司人事或人資索取你的扣繳憑單,也可以至國稅局臨櫃申請,或於報稅期間至財政部電子申報繳稅服務網站使用健保卡或自然人憑證作查詢。

如果要使用扣繳憑單作為財力證明,需注意以下事項:

  • 開立薪轉證明的公司需為現職公司
  • 不接受申請人與扣繳義務人姓名相同者
  • 不接受手寫扣繳憑單
  • 5月15日(含)後需提供最新年度扣繳憑單

由於扣繳憑單是一年一次,較容易有時效性的問題,如果你剛好換工作、年度薪資所得未滿一年、或申請時間與收到扣繳憑單的時間相隔超過半年以上,銀行可能會請你提供其他的財力證明文件。

適用族群:上班族
加分效果:★★★★☆

(4) 年度所得清單/所得稅單

個人所得清單詳列出你在上一年度所有的收入明細,包含:薪資收入、營利收入、租賃收入、利息收入、證券交易所得、股利所得、執行業務所得等各項資訊。

相較於扣繳憑單,年度所得稅(清)單完整的資訊,更能幫助銀行評估借款人的還款能力,也能解決身分為:自營商、公司負責人(包含網拍、攤販)、自由工作者(接案)等等,這類族群沒有薪資證明的困擾。

如果要使用年度所得清單/所得稅單或完稅證明等資料,作為財力證明,適用文件及注意事項如下:

  • 國稅局提供之所得清單
  • 國稅局提供之收執聯
  • 國稅局提供之綜所稅結算申報稅額試算通知書
  • 不接受檢核用試算表
  • 6月1日(含)後需提供最新年度扣繳憑單

另外,也可以向國稅局申請綜合所得稅納稅證明(即完稅證明書),不過前提是你已經繳交個人年度綜所稅,國稅局才會核發完稅證明給你,如尚未繳交個人綜所稅,僅能查詢所得清單。

上述文件,可以直接到各地區國稅局或其所屬分局、 稽徵所、服務處臨櫃查詢,或使用綜合所得稅電子結算申報軟體,以自然人憑證、健保卡及密碼、行動身分識別碼作查詢。

適用族群:上班族、公司負責人/自營業主、自由工作者、自營商、房東
加分效果:★★★★★

(5) 勞保異動明細

勞保異動明細紀錄了你歷年來的勞工保險投保資料,包含:投保單位(即公司)、投保薪資級距、生效及退保日期等資訊,其中投保薪資可作為銀行評估借款人還款能力的參考資料,因此也能當作財力證明,特別是無薪轉證明的借款人(即薪水直接領現金的勞工)。

如果要使用勞保明細作為財力證明,需注意以下事項:

  • 勞保投保薪轉證明查詢時間需為一個月內
  • 投保公司不得為工會
  • 頻繁換工作者恐有扣分效果

由於銀行可從勞保明細看到你過去所有的工作經歷,如果你時常更換工作,很可能會被銀行認定為工作不穩定的類型,反而造成扣分。此外,由於勞保投保薪資級距最高為45,800 元,也就是說,月薪5萬、或月薪10萬的投保薪資都是45,800 元,所以銀行認定的薪資收入會是一樣的。

適用族群:一般勞工
加分效果:★★★★☆

(6) 營業稅單

營業稅是政府針對銷售貨物或勞務的業者所課徵的稅,業者報稅時須填寫營業報表(即401、403、405報表),內容包含公司收到的款項、支出的費用等資訊,因此也能作為銀行判斷公司負責人、自營商收入多寡的財力證明,通常銀行會以營業額的10%來計算借款人平均月收入。

如果要使用營業稅單作為財力證明,需注意以下事項:

  • 401稅單為一般公司行號適用,需提供最近六個月之稅單(共三張),且須有國稅局申報收件章。
  • 403稅單為兼營免稅、特種稅額營業人適用,需提供最近一季之稅單,且須有國稅局申報收件章。
  • 405稅單為小規模營業人適用,需提供最近一季之稅單。

適用族群:公司負責人/自營業主
加分效果:★★★★★

(7) 經常往來存摺

如果你的收入較不固定、或以現金交易居多(例如:市場攤販、自由接案工作者、工地勞工等),也可以選擇提供有固定存錢的帳戶資訊,來作為你的財力證明,建議持續使用半年以上的帳戶尤佳,通常銀行會以這半年間的存款平均餘額10%~15%來計算借款人的負債比。

適用族群:自由工作者、自營商
加分效果:★★★★☆

銀行實際要求的財力證明

大部分的銀行僅以大方向的「財力證明」來敘述,我們以條列最完整的花旗銀行為例,實際說明不同職業的客戶須提供什麼樣的文件,才能稱為財力證明:

  • 上班族

薪資單/轉帳紀錄/所得清單/扣繳憑單/勞保投保紀錄

  • 老闆/自營商

所得清單/營業稅單

  • 自由業/退休

租金收入/所得稅單/退休金

其中自由業或已退休的人士,較難具體提供收入來源,所以能提供的應盡量提供,銀行在評估放款的時候,也會將基本生活費列入考量,扣除掉基本生活費後還能夠負擔貸款,才有較高的機會成功核貸。

MyData平台是什麼?可以查詢財力證明嗎?

個人化資料自主運用平臺(MyData)是由國家發展委員會建置,提供民眾下載個人資料、臨櫃核驗與線上介接申辦服務的平台。簡單講就是,只要完成身分驗證,你可以透過MyData平台取得政府機關保存的個人資料(包含財力證明文件),也可以直接在線上申請補助、甚至信用卡或貸款。

(1) MyData身分驗證方式

  • 自然人憑證/工商憑證
  • 臺灣行動身分識別(TW FidO)
  • 晶片金融卡/硬體金融憑證
  • 健保卡
  • 軟體金融憑證
  • 身分證字號搭配健保卡卡號與設籍戶口名簿戶號

(2) MyData查詢項目

類別項目
戶役政戶籍資料、役男體位證明書
勞保勞保投保明細、勞保年金給付資料
地政地籍及實價資料
健保個人投退保資料、保費繳納紀錄
財稅金融財產資料、個人所得資料、各項稅務繳納證明、手機條碼載具發票清單資料、郵局存簿儲金交易明細
社福低收入戶及中低收入戶證明、身心障礙者生活補助資料、全國志工服務時數
商工公司/商業/工廠/有限合夥登記資料
交通車籍資料、違規資料、導遊/領隊執業證資料
能源用水/電/天然氣資料、再生能源發電設備登記資料
教育教師證書、學籍資料、客語能力認證證書資料、研究人員學術著作資料、就學獎補助紀錄
法務本國律師資格證明、出監(院所校)證明、商標權資料、專利權資料
綜合護照資料、榮民資料、自來水事業人員考驗合格證書、各類專業人員證書資料、

(3) MyData申請項目

目前可以透過MyData平台,申請信用卡或貸款的銀行有:玉山銀行、中國信託、台中商銀、富邦銀行、台新銀行、永豐銀行、第一銀行、渣打銀行、彰化銀行、台灣銀行、遠東銀行、王道銀行等12間銀行。

此外,兆豐銀行有提供數位存款帳戶開戶服務,第一銀行則是提供未成年人數位存款帳戶開戶服務。

薪資證明的常見問題

Q1哪一種財力證明最有用?

A1銀行最能接受的收入型財力證明就是「薪資轉帳」和「扣繳憑單」,因為是固定而且實在的收入,如果信用狀況正常,負債比例也在正常範圍內的話,準備薪資轉帳或扣繳憑單是最有用的。

Q2可以用網銀截圖來做財力證明嗎?

A2可以。只要能清楚看到你的帳號資訊(需包含姓名、帳號)一樣能當作財力證明,建議附上近三個月的帳戶交易明細。

Q3我沒有工作,可以拿租金收入或退休俸當財力證明嗎?

A3可以。但每家銀行的認定標準不同,建議你仍需補充其他財力證明文件、或提供條件不錯的保證人,幫自己加分。

如果你是收入來源以收租為主的個人房東,可以提供以下文件作為財力證明:

✔效期一個月以上之房屋租約加租金入帳存摺
✔房屋或土地權狀
✔一個月內的電子謄本或電傳謄本,以證明房屋為申請人100%持有
✔所得清單(清單上需載明租金收入)

如果你已經退休,想以退休俸作為財力證明,需注意以下事項:

✔需提供最近三個月退休俸(金)轉帳紀錄
✔需附上存摺封面或有帳號及戶名的畫面,以便核對帳戶資料
✔若退休俸為半年支領一次,需提供兩次證明文件
✔交易明細需完整且連續,不可擷取或遮蔽,需含有日期、餘額等完整帳戶資料

Q4網拍/團購業者可以提供哪些財力證明?

A4營業稅單、經常往來存摺、所得清單都可以作為網拍業者或團購業者的財力證明
由於財政部規定,符合「以營利為目的、採進、銷貨方式經營,透過網路銷售貨物(月銷售額達8萬)或勞務(月銷售額達4萬)」要件的網路賣家,必須向國稅局辦理營業登記並報繳稅款,而405稅單就是最有力的財力證明。

Q5想增加信用卡額度,需要提供財力證明嗎?

A5需要。信用卡屬於無擔保債務,講白點就是全憑你的財力及信用來核發信用額度給你,因此與房貸這類有擔保債務相比,審核會相對嚴格。
建議提供勞保異動明細、薪資轉帳證明、或扣繳憑單這類資料,可以最直接看到薪資收入的財力證明尤佳。

以上就是幫你整理的幾種常用證明文件,你可以根據自身狀況來選擇(或準備)效果最好的財力證明,如同前面所述:提出對你「有利」的證明文件愈多,核卡、核貸的機率就愈高,也更有機會爭取到讓你滿意的可貸額度及利率。如果你額外提供的財力證明是不能幫你加到分的,會建議你就乾脆不要提供,以免資料太多、太雜反而造成反感。

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