信貸利率最低如何爭取?信貸利率試算推薦?不同管道信貸利率比較

信貸利率最低如何爭取?如果想要爭取較低的利率,你可以去找平時就有在往來的銀行申請。大多數的銀行,都有針對信用卡卡友、房貸戶、薪轉戶等客戶,提供較優惠的信貸利率;此外還可以增加信用良好的保人、增加其餘財力證明或是增加擔保品的方式。信貸利率試算推薦5個好用的信貸試算網站,並帶你看懂不同管道信貸利率比較

信貸利率最低如何爭取?

信用貸款的種類

市場上常見的信貸種類有以下三種,為了讓大家更清楚,我們直接以製表的方式呈現:

貸款種類一般信貸循環信貸信用卡預借現金
額度10萬~300萬,最高為月薪的22倍最高20萬~300萬5千~3萬
綁約需簽約不須不須
年利率0.08%~11.88%以日計算,2.43%~16%6.25%~15%
還款期限最長7年最長3年最長可分30期
開辦費用開辦費5000~9000元只收第一筆開辦費或動用時手續費最高為預借金額x3.5+150元
適用對象中長期資金規劃短期週轉短期周轉

申請信貸會產生費用嗎?該如何比較?

這邊需要先注意「總費用百分率APR」這個詞,因為許多人在決定申請哪家銀行的信貸時,往往都只注意最低的貸款利率,常常看到0.1%這種比房貸還低的利率就被吸引過去,卻沒想到這常常是銀行的「廣告利率」,往往都是看的到吃不到,或甚至是階梯式的利率,只有前幾期是這樣利率,後面又回復成更高的費用利率,有時甚至比單一固定式的利率更高。

除了貸款利率外,一般人常常忽略的開辦費與帳管費這兩項成本費用,貸款利率再加上這兩項費用才構成「總費用百分率」,這才是申請貸款所需的真實成本。

信貸要如何爭取到低利率?

通常銀行決定信貸利率的因素有這些:

  • 工作性質(有沒有危險性)
  • 工作年資(滿1年是基本)
  • 收入狀況(工作穩定性)
  • 財務狀況(有無其他負債)
  • 信用評分

如果想要爭取較低的利率,你可以去找平時就有在往來的銀行申請。大多數的銀行,都有針對信用卡卡友、房貸戶、薪轉戶等客戶,提供較優惠的信貸利率。

銀行一般客戶老客戶
富邦銀行3.99%~14.99%2.99%~14.99%
台新銀行2.88%~15%2.5%~15%
臺灣銀行4.972%起2.816%起

銀行的個人消費金融貸款中,最主力的產品就是房貸信貸,在全世界利率低迷的情況下,房貸利率持續探底,最低僅在1.3%左右,但信貸利率卻不見下降,平均仍維持在5%上下,甚至有越來越高的趨勢,因為信貸沒有擔保品,如果客戶繳不出來,銀行會血本無歸,利率偏高是正常現象,想要壓低利率,可考慮這三種方式:

  • 增加財資力佳的保人─讓銀行相信你能穩定還款
  • 增加其餘財力證明─如投資收入、租金收入等銀行查不到的文件
  • 增加擔保品─雖是申請信貸,可以提供房子作為附擔保,能順利壓低利率

附錄:信貸、車貸、房貸利率比較

貸款類型房貸車貸信貸
額度上限銀行估價金額的8成車價的220%薪資的22倍
利率1.3~3%4~18%5~15.99%
還款年限20~40年2-6年2~7年
抵押品房子車子

信貸利率試算推薦?不同管道信貸利率比較

銀行信貸與民間信貸的申請條件

申辦管道銀行民間
申辦資格
  • 年滿20歲~65歲
  • 已有工作滿3個月且年收入30萬元以上
  • 信用良好
年滿20即可
準備資料
  • 身分證正反面影印本
  • 收入證明或財力證明,例如:薪轉紀錄、年度扣繳憑單、存款證明、等
  • 職業證明,例如:教師證、軍人證、在職證明等。
  • 個人雙證件
  • 個人所得清單與財產清單
  • 全戶戶籍謄本
  • 近期勞保異動明細
  • 最少3個月薪轉明細
撥款時間3~5天1~2天

信貸試算有什麼要注意的地方?

(1)銀行網站也會要求寫個人資料才能試算

銀行也希望增加自己的業績,有機會就希望多多推銷,只要有聯絡方式,就可以透過各種管道向你推銷貸款方案,如果僅想試算還沒決定貸款,反而會覺得困擾。

(2)注意是否試算=申請,會影響聯徵次數

部分網站非常「貼心」,為了避免客戶填寫兩次資料嫌麻煩,在網站填寫完試算資料後即視為送出申請,結果客戶根本還沒打算申請,卻平白被拉了一次聯徵,影響未來真正貸款的過件機率。

(3)部分網站提供公式自行計算,可能用錯誤的算法混淆客戶

信貸的計算非常複雜,部分網站或部落格提供公式讓民眾自行計算,但其列出的公式非常複雜,對一般人來說不僅燒腦,最後陷入複雜的運算還得不到正解,其提供的公式也不見得正確,可能使用了錯誤算法來混淆客戶。

5個好用的信貸試算網站推薦

(1)金管會 金融智慧網

由金管會製作的金融智慧網,致力於將複雜的金融知識,用簡單的文字以及計算方式,讓客戶知道自己的實際負擔,甚至能幫你目前的財務狀況做健檢,在每一種計算工具上方,也簡單說明這項工具的使用方式及目的,可搭配其餘試算工具一起使用。

優點:官方提供,無個資洩漏之虞,還能順便學習金融常識
缺點:無法參考個人條件,僅能試算大概額度及利率
推薦指數:★★★★★

(2)中國信託商業銀行

中國信託提供的信貸試算網頁,會讓客戶輸入包含職業在內的較多資料,可以算出更詳細的金額,下方也可以預約專員回電諮詢,如果想要信貸轉貸,也可以在這邊計算出新貸款的月付金,並看出每個月幫你省了多少錢,不但金額比較準確,使用上也很容易。

優點:可輸入更多資料,得到更精準的報價
缺點:僅有單一銀行的數據,如果最後找別家銀行申請,數據可能不精確
推薦指數:★★★★☆

(3)合作金庫銀行

合庫銀行提供的試算頁面,會請客戶簡單選擇職業類別、年收入、近期是否向別的銀行申請過貸款等資訊,能夠較準確的評估過件率以及貸款金額,還能推薦適合你的方案

優點:多考慮到過件率的問題,讓申請人心裡較有底。
缺點:推薦方案僅限單一銀行,無法綜合比較
推薦指數:★★★☆☆

(4)LINE BANK

2021年才上線的LINE BANK,開戶人數已經突破73.3萬人,擠身數位帳戶前五大,身為國人黏著度最高的通訊軟體,LINE BANK也提供了貸款試算服務,用簡易的數字拉桿就能算出月付金,非常方便。

優點:使用方式簡單,品牌知名度高
缺點:僅限特殊身分客戶申請,無法輸入更多資訊得到詳細數據。
推薦指數:★★☆☆☆

(5)貸款計算機APP

貸款計算機可以試算各種類型的貸款,也能看到本金和利息的數字,本金還剩下多少,使用上快速又方便。

優點:可試算多種不同的貸款類型,也能一直重複計算不被追蹤
缺點:APP有蓋板廣告可能誤觸
推薦指數:★★☆☆☆

信用貸款額度計算會參考那些東西?

其實不管哪一種計算工具,都無法完全準確地計算出貸款額度及利率,這是因為信用貸款的參考數值很多,以下列舉幾項可能影響信貸條件的原因:

(1)年齡

信貸的申請年紀是20-65歲,年紀太大或太小其實都不好貸,過於年輕財力狀況不穩定,年紀過大也擔心無法順利還款,所以在部分銀行的潛規則來說,超過55歲,額度可能就很低,甚至無法過件。

(2)行業

收入越穩定的職業,可貸金額越高,如軍公教人員就可以拿到不錯的額度,有固定收入的上班族也很容易過件,反而自由工作者和自營商,由於收入不穩定,過件機率和額度都會比較保守。

(3)收入

收入越高的人,可貸金額越高,因為他們每個月能還款的金額較高,銀行就願意多借點錢給收入高的人。

(4)信用狀況(信用分數)

由於信用貸款沒有擔保品,申請人過去的繳款狀況就相當重要,銀行可從信用報告中看到申請人名下貸款和信用卡的使用狀況,藉此評估回收帳款的可能性有多高。

(5)負債狀況

也因為信貸沒有擔保品,所以在申請額度上有兩個天花板限制:

  • 薪資22倍(DBR22):假設月薪4萬,負債不可超過4*22=88萬
  • 負債比60%以下:假設月薪4萬,貸款月付金不可超過40000*60%=24000

信用貸款試算常見問題

Q信貸有寬限期嗎?

A沒有。信貸的還款期限較短,所以沒有提供寬限期,一開始就必須本息攤還。

Q信貸有綁約期嗎?提早還款會怎樣?

A通常有,銀行為了回收放款成本,通常會設有6個月到3年不等的綁約期,如果打算提前還款,可能須支付本金0.5~4%不等的違約金。

Q信用貸款的攤還方式可以選嗎?

A不行。房貸可以選擇本金攤還或本息攤還,但信貸只有本息攤還的選擇。

各網站或APP的試算結果不等於最後審核結果,如果有意願提出信貸申請,在比較後選擇一家最適合的銀行提出申請,此時得到的額度利率才是最準確的,如果希望爭取更好的貸款條件,不妨試著多增加財力資料,或是補上財力較佳的保證人,都有助於拉高額度或降低利率。