信用貸款好嗎?若是無法信用貸款推薦哪些管道?

信用貸款好嗎?借貸人憑藉著「信用」向金融機構申貸,與有抵押品作為貸款條件的房貸、車貸不同,單純以借款人過往與金融機構來往狀況、工作與收入條件來決定。若是無法信用貸款推薦哪些管道?其他管道還有融資公司、代書、代辦與P2P。不過銀行之外,首推上市櫃大企業,融資公司通常是銀行無法辦理成功時的第二選擇,建議找上市公司較有保障。

信用貸款好嗎?

什麼是信用貸款?

信用貸款簡稱信貸,分成個人與企業兩種型態,借貸人憑藉著「信用」向金融機構申貸,與有抵押品作為貸款條件的房貸、車貸不同,單純以借款人過往與金融機構來往狀況、工作與收入條件來決定,大抵都是以聯徵中心調出的聯徵信用報告作為審核依據,若是想爭取更高的額度或是較低的利率時,可以增加保人與抵押品,這樣能夠增加與銀行進行商討的籌碼。

何時會用到信用貸款?

(1) 購買超過現有消費能力的東西

若個人名下沒有房子、汽機車能做抵押,但想購入新的車子或是房子裝潢,甚至是緊急的重症醫療或意外支出,這時就很適合信貸申請。

(2) 生涯有新的規劃

現代人注重生活與工作平衡,在假日時希望能夠離開平日的生活圈,無論是想來場說走就走的小旅行、家庭出遊、出國旅行等;工作上希望能夠提高個人競爭力取得新學歷、學習新技能;或是在人生階段上準備邁入下一步,無論是結婚、生小孩、離職創業等都有可能需要信用貸款。

(3) 企業融資周轉所需

公司的經營常需要用到資金,無論是需要設備的採購或是周轉資金,除了一般個人信貸外,也可以考慮以公司的名義使用「企業信貸」,經常與銀行往來建立信用及財力證明,將有助於申請更高的額度與彈性利率。

信貸有什麼常見爭議或陷阱?需要注意什麼?

多虧現今的網路資訊發達,所有銀行的方案與資料都可以在網路上被查閱,但仍有許多爭議需要注意,比如:

  • 廣告利率:許多人常常只看到網站或DM上超低的利率就以為自己能馬上申請到那樣的條件貸款,殊不知許多方案常只是看得到卻吃不到。
  • 一段式或階梯式利率:也許廣告上的超低利率是真的,但常僅限前面幾期,後面回復的利率常常都已經把先前的優惠補回,有時一段式的固定利率反而更優惠。
  • 其他費用:常申請貸款只看到低利率卻忽略了在申辦時的費用,像是開辦費、帳管費、徵信費,因此在查看方案時不要只看利率,要看的是總費用年百分率。
  • 貸款期限長:還款期限變長雖然會降低每個月需要還款的金額,但是許多人卻常忽略每個月夾雜在其中的利息錢反而會變多,若仔細計算才會發現繳了更多了利息錢。
  • 提前償還:循環性信貸不會有這項問題,但若是一般型信貸在合約中會有「限制清償期」的條件,在這段期間之內是不能多償還貸款的本金,否則會被多收3~5%的違約金,這時可以計算一下是否划算,若不划算倒不如多等等以免被收取更多的金額。

借貸本身並沒有不好,也是遇到問題後解決問題的方式之一,理性規劃自己的財務狀況不僅可以建立良好的信用,無論你現在的財務狀況如何,都應該開始有規劃地去培養信用,讓你在人生邁入新階段時會有更彈性的應變能力。

信用貸款的種類

市場上常見的信貸種類有以下三種,為了讓大家更清楚,我們直接以製表的方式呈現:

貸款種類一般信貸循環信貸信用卡預借現金
額度10萬~300萬,最高為月薪的22倍最高20萬~300萬5千~3萬
綁約需簽約不須不須
年利率0.08%~11.88%以日計算,2.43%~16%6.25%~15%
還款期限最長7年最長3年最長可分30期
開辦費用開辦費5000~9000元只收第一筆開辦費或動用時手續費最高為預借金額x3.5+150元
適用對象中長期資金規劃短期週轉短期周轉

若是無法信用貸款推薦哪些管道?

信用貸款的額度?如何提升?

如同我們開頭所說,信貸是指在沒有任何抵押品及保證人,銀行依據個人信用條件下願意給予申貸的行為;依據金管會所制定的DBR22原則(Debt Burden Ratio),規定所有的銀行給予借貸人的「無擔保債務」,不能超過申貸人月收入的「22倍」。

這是指最好的狀況下所能申請到的額度,一般人基本上不太可能達到這樣的額度,但能從培養良好的信用及負債比來逐步提高額度,但若職業是銀行眼中的優質客戶時甚至有可能給予更高的額度,例如:

  • 專業人士:醫師、律師、建築師、會計師
  • 軍公教人員
  • 百大企業員工
  • 上市櫃員員工

以上都屬於「高收入」且擁有「穩定薪資來源」的職業,就有可能有額外的專案。

哪些狀況可能造成核貸不過?

(1) 信用評分不足

這是所有銀行信貸退件的常見理由,基本上聯徵分數未達600分都有可能遭到銀行婉拒申請。

(2) 在職未達3個月、待業中

在銀行眼中這族群屬於收入不穩定的族群,借貸的意願非常低。

(3) 負債比過高

當債務總額超過個人月收入60%時,會被認為負債比過高。

(4) 信用小白

通常是指剛從學校畢業進入社會的新鮮人,若就學時沒申辦過信用卡,造成自己與銀行往來的紀錄是空白,銀行無法確認申貸人本身的還款能力,而被婉拒申貸。

(5) 存款月光族

若繳交薪資收入證明時,被發現存款金額常低於5,000元,會被認為還款能力低。

(6) 曾使用信用卡循環利率

只要信用卡曾未繳足全額,就會導致聯徵分數被大幅扣分。

(7) 曾遲繳費用

無論是信用卡、信貸、車貸、房貸,只要有遲繳紀錄都會導致評分降低,最好1年內都不要有這類紀錄。

(8) 曾使用信用卡預借現金

這代表申貸人的財務狀況已出現狀況,會讓銀行的借貸意願大幅降低。

(9) 近期內聯徵多查

只要短期內向多家銀行提出貸款申請,無論是否有真的申貸或是單純比較方案,都會造成被查詢聯徵分數多次的狀況,進而降低銀行意願。

信貸之外還有哪些小額借貸的管道?

當你有小額的資金需求時,銀行是一般人優先諮詢的管道,從一般信貸、循環信貸到信用卡預借現金應有盡有,利率也是最低,但缺點是審核嚴謹,放款速度較慢,甚至有一點信用瑕疵就會被婉拒申請。

以下提供小額借貸的替代方案:

銀行之外,首推融資公司

融資公司通常是銀行無法辦理成功時的第二選擇,不過這類公司在市面上良莠不齊,知名的有:裕融新鑫、中租迪和、和潤等,這三家的優勢在於股票上市,公司財報需要完全公開,利率雖稍較銀行高,但仍在合法的範圍內,若是其他小型不知名的融資公司大部分都是以當鋪牌照來放款,建議找上市公司較有保障。

上述的三家融資公司各提供不同的借貸項目,其中裕融新鑫公司主要提供有二胎房貸、廠房設備、汽車、機車貸款等項目;中租迪和則提供二胎房貸、汽車、機車、手機、無卡分期的貸款;和潤企業則是提供汽車、機車等。

提供項目裕融新鑫中租迪和和潤
二胎房貸VXX
汽車VVV
機車VVV
手機XVX
無卡分期XVX

代書

代書主要是指通過國家考試,擁有地政士、土地登記專業代理人的專業人士,主要的工作是代辦土地與不動產交易時的法律文件申請及相關服務,由於他們在幫客戶處理不動產交易時,會幫客戶媒合合適的銀行進行辦理貸款,代書則從中收取仲介費,當然也有代書資金充足的狀況下自己成為放款人的狀況。

代辦

代辦憑藉對貸款的流程與條件較為清楚,了解客戶條件送哪種管道成功率較高;這邊需要注意的是「代辦服務費」一般是貸款金額的10%+6000~8000的委託費,若是成功核貸後不申請或是條件不滿意,仍舊會被強制收取這筆費用。

小提示

台灣所有銀行未與任何代辦或行銷公司合作辦理貸款事宜,敬請留意,以免損害自身權益。

P2P

這是在台灣屬新興方式的借貸管道,利用網路平台媒合放款者與借貸者,有分為單純的個人對個人的媒合借貸,也有傳統式的標會形式,這類網站好處是會將利率及費用清楚寫出,但缺點是個人資料都將放上網站審核,有可能會有個資風險疑慮。