信用貸款陷阱有哪些?信用貸款試算有什麼要注意的地方?

信用貸款陷阱有哪些?多虧現今的網路資訊發達,所有銀行的方案與資料都可以在網路上被查閱,但仍有許多爭議需要注意,比如:廣告利率、一段式或階梯式利率、其他費用、貸款期限長、提前償還需付違約金。本篇告訴你信用貸款試算有什麼要注意的地方?以及信貸試算工具推薦與常見問題解答!

信用貸款陷阱有哪些?需要注意什麼?

多虧現今的網路資訊發達,所有銀行的方案與資料都可以在網路上被查閱,但仍有許多爭議需要注意,比如:

  • 廣告利率:許多人常常只看到網站或DM上超低的利率就以為自己能馬上申請到那樣的條件貸款,殊不知許多方案常只是看得到卻吃不到。
  • 一段式或階梯式利率:也許廣告上的超低利率是真的,但常僅限前面幾期,後面回復的利率常常都已經把先前的優惠補回,有時一段式的固定利率反而更優惠。
  • 其他費用:常申請貸款只看到低利率卻忽略了在申辦時的費用,像是開辦費、帳管費、徵信費,因此在查看方案時不要只看利率,要看的是總費用年百分率。
  • 貸款期限長:還款期限變長雖然會降低每個月需要還款的金額,但是許多人卻常忽略每個月夾雜在其中的利息錢反而會變多,若仔細計算才會發現繳了更多了利息錢。
  • 提前償還:循環性信貸不會有這項問題,但若是一般型信貸在合約中會有「限制清償期」的條件,在這段期間之內是不能多償還貸款的本金,否則會被多收3~5%的違約金,這時可以計算一下是否划算,若不划算倒不如多等等以免被收取更多的金額。

借貸本身並沒有不好,也是遇到問題後解決問題的方式之一,理性規劃自己的財務狀況不僅可以建立良好的信用,無論你現在的財務狀況如何,都應該開始有規劃地去培養信用,讓你在人生邁入新階段時會有更彈性的應變能力。

信貸試算有什麼要注意的地方?

(1)銀行網站也會要求寫個人資料才能試算

銀行也希望增加自己的業績,有機會就希望多多推銷,只要有聯絡方式,就可以透過各種管道向你推銷貸款方案,如果僅想試算還沒決定貸款,反而會覺得困擾。

(2)注意是否試算=申請,會影響聯徵次數

部分網站非常「貼心」,為了避免客戶填寫兩次資料嫌麻煩,在網站填寫完試算資料後即視為送出申請,結果客戶根本還沒打算申請,卻平白被拉了一次聯徵,影響未來真正貸款的過件機率。

(3)部分網站提供公式自行計算,可能用錯誤的算法混淆客戶

信貸的計算非常複雜,部分網站或部落格提供公式讓民眾自行計算,但其列出的公式非常複雜,對一般人來說不僅燒腦,最後陷入複雜的運算還得不到正解,其提供的公式也不見得正確,可能使用了錯誤算法來混淆客戶。

5個好用的信貸試算網站推薦

(1)金管會 金融智慧網

由金管會製作的金融智慧網,致力於將複雜的金融知識,用簡單的文字以及計算方式,讓客戶知道自己的實際負擔,甚至能幫你目前的財務狀況做健檢,在每一種計算工具上方,也簡單說明這項工具的使用方式及目的,可搭配其餘試算工具一起使用。

優點:官方提供,無個資洩漏之虞,還能順便學習金融常識
缺點:無法參考個人條件,僅能試算大概額度及利率
推薦指數:★★★★★

(2)中國信託商業銀行

中國信託提供的信貸試算網頁,會讓客戶輸入包含職業在內的較多資料,可以算出更詳細的金額,下方也可以預約專員回電諮詢,如果想要信貸轉貸,也可以在這邊計算出新貸款的月付金,並看出每個月幫你省了多少錢,不但金額比較準確,使用上也很容易。

優點:可輸入更多資料,得到更精準的報價
缺點:僅有單一銀行的數據,如果最後找別家銀行申請,數據可能不精確
推薦指數:★★★★☆

(3)合作金庫銀行

合庫銀行提供的試算頁面,會請客戶簡單選擇職業類別、年收入、近期是否向別的銀行申請過貸款等資訊,能夠較準確的評估過件率以及貸款金額,還能推薦適合你的方案

優點:多考慮到過件率的問題,讓申請人心裡較有底。
缺點:推薦方案僅限單一銀行,無法綜合比較
推薦指數:★★★☆☆

(4)LINE BANK

2021年才上線的LINE BANK,開戶人數已經突破73.3萬人,擠身數位帳戶前五大,身為國人黏著度最高的通訊軟體,LINE BANK也提供了貸款試算服務,用簡易的數字拉桿就能算出月付金,非常方便。

優點:使用方式簡單,品牌知名度高
缺點:僅限特殊身分客戶申請,無法輸入更多資訊得到詳細數據。
推薦指數:★★☆☆☆

(5)貸款計算機APP

貸款計算機可以試算各種類型的貸款,也能看到本金和利息的數字,本金還剩下多少,使用上快速又方便。

優點:可試算多種不同的貸款類型,也能一直重複計算不被追蹤
缺點:APP有蓋板廣告可能誤觸
推薦指數:★★☆☆☆

信用貸款額度計算會參考那些東西?

其實不管哪一種計算工具,都無法完全準確地計算出貸款額度及利率,這是因為信用貸款的參考數值很多,以下列舉幾項可能影響信貸條件的原因:

(1)年齡

信貸的申請年紀是20-65歲,年紀太大或太小其實都不好貸,過於年輕財力狀況不穩定,年紀過大也擔心無法順利還款,所以在部分銀行的潛規則來說,超過55歲,額度可能就很低,甚至無法過件。

(2)行業

收入越穩定的職業,可貸金額越高,如軍公教人員就可以拿到不錯的額度,有固定收入的上班族也很容易過件,反而自由工作者和自營商,由於收入不穩定,過件機率和額度都會比較保守。

(3)收入

收入越高的人,可貸金額越高,因為他們每個月能還款的金額較高,銀行就願意多借點錢給收入高的人。

(4)信用狀況(信用分數)

由於信用貸款沒有擔保品,申請人過去的繳款狀況就相當重要,銀行可從信用報告中看到申請人名下貸款和信用卡的使用狀況,藉此評估回收帳款的可能性有多高。

(5)負債狀況

也因為信貸沒有擔保品,所以在申請額度上有兩個天花板限制:

  • 薪資22倍(DBR22):假設月薪4萬,負債不可超過4*22=88萬
  • 負債比60%以下:假設月薪4萬,貸款月付金不可超過40000*60%=24000

信用貸款試算常見問題

Q信貸有寬限期嗎?

A沒有。信貸的還款期限較短,所以沒有提供寬限期,一開始就必須本息攤還。

Q信貸有綁約期嗎?提早還款會怎樣?

A通常有,銀行為了回收放款成本,通常會設有6個月到3年不等的綁約期,如果打算提前還款,可能須支付本金0.5~4%不等的違約金。

Q信用貸款的攤還方式可以選嗎?

A不行。房貸可以選擇本金攤還或本息攤還,但信貸只有本息攤還的選擇。

各網站或APP的試算結果不等於最後審核結果,如果有意願提出信貸申請,在比較後選擇一家最適合的銀行提出申請,此時得到的額度利率才是最準確的,如果希望爭取更好的貸款條件,不妨試著多增加財力資料,或是補上財力較佳的保證人,都有助於拉高額度或降低利率。