信用分數多少算高?聯徵分數標準怎麼看?聯徵分數查詢方式有哪些?

信用分數多少算高?聯徵分數標準怎麼看?600 ~ 800分是銀行貸款往來的基本評分,分數愈高信用愈好,低於600授業就很難通過。主要的關鍵就是第一、貸款的還款記錄,第二個是負債金額多寡,第三就是你的負債的型態。聯徵分數查詢方式有哪些?委託銀行代查、憑證電腦查詢、手機APP、郵局臨櫃、郵寄或親赴聯徵中心臨櫃申請。

信用分數多少算高?聯徵分數標準怎麼看?

什麼是拉聯徵?信用評分制度?

什麼叫拉聯徵?一般常說的聯徵,就是聯徵中心提供的信用報告,其實它的標準名稱:叫做個人聯徵信用報告。這個資料是由每家銀行提供,所有銀行必須把每個客戶跟銀行往來的所有資料,報送到聯徵中心去,彙整成一份所謂的聯徵報告,如果如果要跟銀行往來,銀行就會向聯徵中心查詢這一份報告,所有每個人跟銀行往來好的、壞的,所有的記錄全部都會被查的到。

認識信用報告

  • 借款資訊
  • 信用卡資訊(K33)
  • 票信資訊
  • 查詢紀錄
  • 通報紀錄資訊(B05)

信用報告它大概分成幾大區塊,第一個叫作:主債務,就是你跟所有金融機構的貸款紀錄,簡單講就是你的貸款明細,主債務還包含了每一筆貸款的還款紀錄,再者就是:共同債務、保證債務或者稱為:從債務區塊,這邊紀錄的就是你可能跟另外一個人,共同去申請一筆貸款,這個稱為:共同債務,或者是你幫人家做保,這個叫從債務或保證債務,另外就是信用卡的所有資訊,這個資訊紀錄相當詳細的資料,包括你當初跟銀行申請信用卡的時候,申請書上面所填載的所有個人資料:工作資料、 居住、 年收入……等,每一張信用卡都會有一份記錄,這叫K33信用卡資訊,另外一個是你的信用卡的額度,還款記錄、繳款記錄…等等。

還有一個比較特別的是,授信餘額變動資訊, 叫做B05,這一個項目就是紀錄了:客戶最近5年跟金融機構往來的所有記錄、授信餘額變化,比如說: 它分成短、中、長期,有擔保和無擔保,有沒有逾期金額、呆帳金額,即便你4年前曾經有逾期的金額,但是現在都已經正常了,信用評分也正常了,但是從這裡還是看到記錄,所以這個資訊是銀行在審核貸款時,很重要的參考依據,非常非常關鍵。

認識信用評分

  • 繳款行為(延遲還款的發生頻率)
  • 負債總額(信用卡額度使用率、授信餘額)
  • 負債型態(貸款有無擔保品、有無使用循環信用)
  • 信用長度類(信用卡的持有時間)
  • 新信用申請(金融機構的查詢次數)

個人信用評分怎麼來?主要的關鍵就是第一、貸款的還款記錄,第二個是負債金額多寡,第三就是你的負債的型態。房貸、車貸、信貸等等,系統會依據你跟銀行往來的歷史信用長度,就是跟銀行往來的時間長短,這個也是一個很重要的評分依據,再來就是最近跟銀行申請:授信業務往來的紀錄次數,聯徵系統會由上述項目,去給一個綜合評分,就是所謂的信用評分。信用分數從200~800分,想要跟銀行貸款往來的分數,基本上是要600分以上,如果信用分數低於600分,銀行就會跟你說拜拜了,還有一種分數:此次200分為固定評分,這個200分的意思就是:現在是信用不良狀態。

  • 200 ~ 800分:為實際評分,分數愈高信用愈好。
  • 200分:為固定評分,代表有信用不良紀錄,為聯徵中心所指定的較低分數。
  • 此次暫時無法評分:代表信用資料不足或信用資料有爭議。

另外,還有一種狀況叫做:信用空白,俗稱:小白,信用空白是沒有聯徵分數的,所以信用評分會是在你跟銀行往來前,一個最重要跟一個最基本的門檻,如果信用評分沒有達到標準,銀行就不再跟你談了。

信用評分低的原因

以下為常見信用評分低的原因:

  • 近一年曾經有較高的信用卡額度使用率,就是比如說你的信用卡額度是10萬,那你每一次你可能都是刷到8萬、9萬、 8萬、 9萬,這樣子它就會跳出,這一個扣分的項目來。
  • 近12期內授信金額未能有效降低,授信餘額就是你的貸款餘額,通常你跟銀行辦貸款之後,你每個月固定要本息攤還,授信餘額會慢慢減少,但是如果你又跟銀行辦了一筆貸款,或者是你是使用透支型、 循環型、 理財型的貸款的話,你沒有還本金那你就會得到這個扣分項目。
  • 信用資料不足:你可能跟銀行申請一張信用卡,但是你完全沒有使用,你也只有就學貸款,這樣你可能就會有信用資料不足的扣分項目。
  • 近12期內純信用往來金融機構家數較多:就是你可能就是近期你跟銀行辦信貸,超過三家你就會得到這個扣分項目。
  • 信用卡持卡時間較短:如果你的信用卡持卡低於三個月,你就會得到扣分項目。
  • 信用卡永久額度較低:例如說你跟銀行申請了三張信用卡,額度是2萬、 3萬、 2萬,但是用了好幾年,額度一直維持在2萬、3萬,你沒有讓你的額度調高,就會得到這個扣分項目

如何改善信用評分

信用評分較重的扣分項目:

  • 聯徵查詢次數多
  • 動用信用卡循環利息
  • 使用信用卡預借現金
  • 貸款、信用卡遲繳

改善信用評分的方法,這邊提供幾個方法讓大家參考:我們先從信用分數不高的原因去著手,大部分遇到可能就是,聯徵多次被查詢、 動用信用卡循環利息、預借現金、貸款有遲繳、 信用卡有遲繳…等,這些都是扣分比較重的項目,那當然就是一一去排除,其實這一些扣分項目歸咎於缺錢,所以最好的方法就是:有一筆錢把它全部還掉,還掉之後大概就半年,信用評分就會慢慢調高,一年之後信用評分一定會回復到高分(620分以上),要跟銀行辦貸款或信用卡,就都不是問題了。

聯徵分數查詢申請方式有哪些?

申請個人信用報告主要有這6種方式:

(1) 委託銀行代查

向銀行申請貸款或信用卡,銀行會請你簽署一張同意委託銀行代查聯徵的書面文件,如果是線上申請,則須在網頁上檢視合約並勾選同意。

(2) 用自然人憑證在電腦上查詢

可使用自然人憑證在聯徵中心官網上查看,或利用銀行、證券、保險業等金融機構核發的軟體金融憑證也可以。

(3) 用手機查詢

手機下載「TW投資人行動網」APP,完成憑證申請即可查看。

(4) 親赴郵局填寫資料申請

攜帶雙證件至儲匯窗口辦理,每年度享有1次1份免查詢費。

(5) 填寫表格後郵寄回聯徵中心

填寫表格後郵寄到聯徵中心。

(6) 親赴聯徵中心申請

攜帶雙證件直接至聯徵中心櫃台申請(地址:100台北市中正區重慶南路一段2號16樓)。

信用瑕疵還可以用融資公司整合債務來提升信用

缺錢的話,怎麼去拿到一筆錢把這一些負債還掉?讓信用評分可以很快的回到正常?就是借一筆錢,該怎麼借?跟銀行借?現在狀況就是信用評分不好、負債比太高,怎麼會借得到?

剛剛所講的全部都是銀行的信用貸款,假設銀行借不到,就能尋找所謂的民間貸款,民間借款就是非銀行的民間信貸,比較常見就是:身份證就可以借5萬這一種,這一種押身份證的貸款都要相當小心,因為都算是高利貸借款。

其實現在有一個最好的選項就是跟股票上市的融資公司辦貸款,最常見的就是二胎房貸汽車貸款機車貸款,跟融資公司辦貸款是不會掛聯徵的,比如說假設我的信用卡循環20萬、我的信貸30萬,我用汽車去跟融資公司借50萬,把這些還掉那還掉之後,聯徵就沒負債了,一年之後信用評分變正常(620分以上),你的信貸借得到了,有可能你因為聯徵分數變高,你信貸利率就可以借到很低,甚至可以比較長的還款年限,用借長年期低利率的貸款,去還短年期比較高利率的貸款,這是最好的。

另一種貸款叫做P2P,P2P是一個借貸的媒合平台,不過還是不推薦,因為大陸前先P2P已經倒了一堆。當你有小額資金需求,其實有一個不錯的選擇就是融資公司,中租、裕融、和潤這三家股票上市,規模都不亞於銀行,作法也都是按照規則來,比較常見就是用機車貸5-35萬,這也是不錯的選項。

其實信用評分這一個項目是最難的,要養好它不容易,但是要毀掉它很快,5年的信用跟銀行的往來記錄,怎麼樣把這個分數讓它變高?簡單講就是『謹慎理財,信用無價』。