聯徵次數太多影響房貸與信用卡申請?聯徵次數查詢過多小心降低過件率?

太頻繁的聯徵次數房貸也會受影響,同樣地過多的聯徵次數信用卡也會申辦不過。聯徵次數查詢過多會降低過件率,影響信用評分還有這些:信用卡額度使用率較高、有效信用卡持卡時間太短、授信金額未能降低、曾用信用卡預借現金、有較高的卡循金額、純信用授信往來銀行較多、信用空白、曾有信用卡遲繳、使用信用卡循次數較多、信用卡永久額度較低。

聯徵次數查詢過多小心降低過件率?

什麼是拉聯徵?

什麼叫拉聯徵?一般常說的聯徵,就是聯徵中心提供的信用報告,其實它的標準名稱:叫做個人聯徵信用報告。這個資料是由每家銀行提供,所有銀行必須把每個客戶跟銀行往來的所有資料,報送到聯徵中心去,彙整成一份所謂的聯徵報告,如果如果要跟銀行往來,銀行就會向聯徵中心查詢這一份報告,所有每個人跟銀行往來好的、壞的,所有的記錄全部都會被查的到。

認識信用報告

  • 借款資訊
  • 信用卡資訊(K33)
  • 票信資訊
  • 查詢紀錄
  • 通報紀錄資訊(B05)

信用報告它大概分成幾大區塊,第一個叫作:主債務,就是你跟所有金融機構的貸款紀錄,簡單講就是你的貸款明細,主債務還包含了每一筆貸款的還款紀錄,再者就是:共同債務、保證債務或者稱為:從債務區塊,這邊紀錄的就是你可能跟另外一個人,共同去申請一筆貸款,這個稱為:共同債務,或者是你幫人家做保,這個叫從債務或保證債務,另外就是信用卡的所有資訊,這個資訊紀錄相當詳細的資料,包括你當初跟銀行申請信用卡的時候,申請書上面所填載的所有個人資料:工作資料、 居住、 年收入……等,每一張信用卡都會有一份記錄,這叫K33信用卡資訊,另外一個是你的信用卡的額度,還款記錄、繳款記錄…等等。

還有一個比較特別的是,授信餘額變動資訊, 叫做B05,這一個項目就是紀錄了:客戶最近5年跟金融機構往來的所有記錄、授信餘額變化,比如說: 它分成短、中、長期,有擔保和無擔保,有沒有逾期金額、呆帳金額,即便你4年前曾經有逾期的金額,但是現在都已經正常了,信用評分也正常了,但是從這裡還是看到記錄,所以這個資訊是銀行在審核貸款時,很重要的參考依據,非常非常關鍵。

認識信用評分

  • 繳款行為(延遲還款的發生頻率)
  • 負債總額(信用卡額度使用率、授信餘額)
  • 負債型態(貸款有無擔保品、有無使用循環信用)
  • 信用長度類(信用卡的持有時間)
  • 新信用申請(金融機構的查詢次數)

個人信用評分怎麼來?主要的關鍵就是第一、貸款的還款記錄,第二個是負債金額多寡,第三就是你的負債的型態。房貸、車貸、信貸等等,系統會依據你跟銀行往來的歷史信用長度,就是跟銀行往來的時間長短,這個也是一個很重要的評分依據,再來就是最近跟銀行申請:授信業務往來的紀錄次數,聯徵系統會由上述項目,去給一個綜合評分,就是所謂的信用評分。信用分數從200~800分,想要跟銀行貸款往來的分數,基本上是要600分以上,如果信用分數低於600分,銀行就會跟你說拜拜了,還有一種分數:此次200分為固定評分,這個200分的意思就是:現在是信用不良狀態。

  • 200 ~ 800分:為實際評分,分數愈高信用愈好。
  • 200分:為固定評分,代表有信用不良紀錄,為聯徵中心所指定的較低分數。
  • 此次暫時無法評分:代表信用資料不足或信用資料有爭議。

另外,還有一種狀況叫做:信用空白,俗稱:小白,信用空白是沒有聯徵分數的,所以信用評分會是在你跟銀行往來前,一個最重要跟一個最基本的門檻,如果信用評分沒有達到標準,銀行就不再跟你談了。

信用評分低的原因

以下為常見信用評分低的原因:

  • 近一年曾經有較高的信用卡額度使用率,就是比如說你的信用卡額度是10萬,那你每一次你可能都是刷到8萬、9萬、 8萬、 9萬,這樣子它就會跳出,這一個扣分的項目來。
  • 近12期內授信金額未能有效降低,授信餘額就是你的貸款餘額,通常你跟銀行辦貸款之後,你每個月固定要本息攤還,授信餘額會慢慢減少,但是如果你又跟銀行辦了一筆貸款,或者是你是使用透支型、 循環型、 理財型的貸款的話,你沒有還本金那你就會得到這個扣分項目。
  • 信用資料不足:你可能跟銀行申請一張信用卡,但是你完全沒有使用,你也只有就學貸款,這樣你可能就會有信用資料不足的扣分項目。
  • 近12期內純信用往來金融機構家數較多:就是你可能就是近期你跟銀行辦信貸,超過三家你就會得到這個扣分項目。
  • 信用卡持卡時間較短:如果你的信用卡持卡低於三個月,你就會得到扣分項目。
  • 信用卡永久額度較低:例如說你跟銀行申請了三張信用卡,額度是2萬、 3萬、 2萬,但是用了好幾年,額度一直維持在2萬、3萬,你沒有讓你的額度調高,就會得到這個扣分項目

如何改善信用評分

信用評分較重的扣分項目:

  • 聯徵查詢次數多
  • 動用信用卡循環利息
  • 使用信用卡預借現金
  • 貸款、信用卡遲繳

改善信用評分的方法,這邊提供幾個方法讓大家參考:我們先從信用分數不高的原因去著手,大部分遇到可能就是,聯徵多次被查詢、 動用信用卡循環利息、預借現金、貸款有遲繳、 信用卡有遲繳…等,這些都是扣分比較重的項目,那當然就是一一去排除,其實這一些扣分項目歸咎於缺錢,所以最好的方法就是:有一筆錢把它全部還掉,還掉之後大概就半年,信用評分就會慢慢調高,一年之後信用評分一定會回復到高分(620分以上),要跟銀行辦貸款或信用卡,就都不是問題了。

銀行內部信用評分系統是什麼?

什麼是銀行信貸?

信用貸款顧名思義就是用個人的信用去申請貸款,就是沒有提供擔保品的一種貸款,信用貸款特色第一、不用擔保品,第二、條件單純。申請信用貸款時,銀行通常不會看房子在哪裡?或看車子是幾年份的?信用貸款就是單純評估個人的條件。

信貸的廣告利率的陷阱

其實辦信貸有一些要注意的地方,第一個我們先講利率,銀行通常會做所謂的廣告利率,比如說前三個月信貸款利率是1.68%,或許會覺得利率1.68%比房貸利率還低,但是要注意這只是前三個月而已,後面的利率是多少才是需要留意的,千萬不要被一時低率的廣告而沖昏頭。

大部分的銀行可能會宣傳說:「前三個月固定1.68%」,這時候需要留意第4個月開始是如何計算收費?要認真看出沒標示清楚的利率說明,例如:6.88% 、8.88%、 12.88%之類的,所以要注意後面信貸利率多少,因為那個才是重點。

在銀行貸款的規則下方,都會寫上這一句:總費用年百分率是多少?貸款金額、貸款期間、貸款利率,還要將辦貸款所需支付的費用加總,去計算出來的百分率(APR),這個就是一個實際利率。

※貸款小知識:總費用年百分率(APR)是將貸款期間的所有成本(多階段利率、開辦費、帳管費等)加總後,計算出來的年「實質利率」。

剛剛講的是分段式利率,也可以稱為階梯式利率,實際上我們經手辦的比較多的叫做一段式利率,銀行對於條件不一樣的客戶,所給的利率也不一樣,有的人辦到7%~8%,有的人是2%~3%,但是其實可以透過聯徵中心統計出來的大數據去看,2020年的信用貸款辦的平均利率是落在5.26%。

※貸款小知識:根據財團法人金融聯合徵信中心統計:2020年新增個人信用貸款之平均利率為5.26%;2021年第一季新增個人信用貸款之平均利率為5.39%。

影響信貸利率的因素

  • 工作性質
  • 個人年度所得
  • 工作年資
  • 個人信用評分
  • 申請人年齡

影響信用貸款利率的因素非常多,簡單可以從銀行的貸款申請書來看,上面的每一個欄位,全部都會影響你的貸款條件,比如說:第一、工作的公司,是否為軍公教身分、或是上市櫃員工或者是一般公司員工,有勞保薪轉的,或者是領現族,第二、年所得,比如是上市櫃公司的一般作業員,年所得可能是60萬;上市櫃公司的主管,年所得150萬,這兩者貸款條件完全不一樣。

然後再來就是工作年資,基本上,銀行在信貸上要求至少都要6個月以上,再來就是信用狀況,其實光信用聯徵這個項目,就能影響信貸的條件、額度,要看信貸利率好壞最大的關鍵就是在這裡。還有信用卡額度,這個因素也很重要,因為信用卡額度高,表示信用培養是久的。

還有一個年齡,申請信用貸款的年紀是20~60歲,其實去頭去尾中間這一段,才是銀行最喜歡的。如果是25歲以下,跟55歲到60歲這兩段之間,是銀行比較不愛的貸款群族,因為這區間年齡層貸款屬於高風險。

再來我們來談取得低利率的方法,就是經由平常有在往來的銀行,銀行會針對老客戶提供稍微優惠的利率,這樣的信貸利率大概都會比去找不認識的銀行,還會再便宜個1%左右。

信貸額度的限制 

銀行的廣告額度信貸最高額度300萬,有的甚至可以貸到350萬,但這個額度是每個人都可以借得到嗎?不一定,因為銀行做信用貸款有一個限制是:最高額度是DBR22倍,就是無擔保貸款不得超過月薪的22倍,如果還有信用卡循環沒有還掉的,或是刷卡消費分期的餘額,這個都會計算在22倍裡面,不過現在銀行在做還蠻聰明的,銀行不會直接給22倍,大概都20倍,有些較保守的銀行可能就是16倍。假設你薪水5萬,20倍它就是給你100萬,銀行給你100萬之後,另外一家銀行會再借你10萬嗎?通常機率就不大了。

※貸款小知識:「DBR 22倍」是指債務人在全體金融機構的無擔保債務(包括信用卡、現金卡及信用貸款),全部歸戶計算後的總餘額,除以債務人平均月收入,不得超過22倍。

銀行的信用評分系統

其實跟銀行辦信貸,除了聯徵中心給的信用評分之外,其實銀行內部還有自己一套所謂的自評系統,大概還有包括幾個關鍵,比如說:學歷、居住狀況……等,其中居住狀況佔很重要因素,我們曾經遇過:上市公司中階主管,信用評分有700多分,年收入也不錯,正常來說,這種案件都會順利過件,沒想到銀行評分結果為「婉拒」,我就覺得很奇怪,經過我們研究後才發現,原來是因為他的居住狀況為「租賃」,就因為這個因素,導致評分沒有過,當我們知道原因後,覺得還蠻妙的。

有哪些因素會影響信用評分

較高的信用卡額度使用率

假設你的信用卡額度是10萬,循環金額已經累積到5萬,額度使用率50%就屬於過高

較高的信用卡循環信用金額

假設你有5張信用卡、總額度是80萬,但其中有四張卡使用到循環、且金額已經滾到20萬,對銀行來說這就是循環金額太高。

授信金額未能有效降低

假設你借了100萬房貸,每個月本息均攤應還款金額是2萬6,你每個月正常還款、也沒有增貸,這樣就正常。但如果房貸繳了兩三年後,跟銀行辦了一筆貸款,不管是信貸或房貸,就會出現這個扣分項目。

信用資料不足

有些人會認為只要不用信用卡、甚至不辦卡,聯徵紀錄上就不會有缺點,未來比較容易跟銀行往來。實際上剛好相反,因為銀行要放款或提供優惠利率,都需要先評估客戶的償還能力,所以沒有信用紀錄的「信用小白」反而會被銀行拒於門外

☝「目前未有持卡滿3個月之有效信用卡」或「近12個月之信用卡應繳金額皆未大於0」、「目前未有連續3期之授信資料」或「近12期之授信餘額皆未大於0」都會造成聯徵中心無法評分喔!

使用信用卡循環信用次數較多

主要看最近三個月的紀錄,每繳一次「最低應繳金額」就啟動一次循環,循環筆數累積超過五次(30%)就會被判定循環次數過多。假設你有五張信用卡,且都有刷卡消費,每月就會有五次繳款紀錄。

曾有信用卡預借現金紀錄

預借現金的概念是將信用卡一部分的可用額度轉為現鈔,讓持卡人能提領出來使用,再透過信用卡帳單償還。只要一通電話、或是在提款機按幾個鍵就可以預借現金,聽起來很方便,但小心這個舉動就會讓你信用評分大大扣分。

純信用授信往來金融機構家數較多

這一句大概是最難的,簡單的說,你跟A銀行借了30萬信貸,又跟B銀行借了50萬信貸,還找C銀行借了20萬信貸,都沒用到擔保品借款(房子、車子),這樣就算太多了。

信用卡持卡時間較短

如果是剛申請到信用卡,持有時間未滿三個月,馬上就要申請貸款,銀行就會用這個理由拒絕。

曾有信用卡延遲還款紀錄

帳單上都會有繳款截止日,超過期限才繳就叫延遲還款,銀行才不會管你是不小心忘記、還是沒收到帳單,而且遲繳及預借現金都是信用評分扣分較重的項目,所以一定要按時繳費。

信用卡永久額度較低

銀行核卡會根據客戶的條件給予額度,而申辦貸款時,銀行會參考信用卡額度判斷借款人的還款能力,如果你的額度只有兩三萬,可能就沒辦法了。

也許你會覺得,申請貸款跟信用卡有什麼關係?但在銀行眼中,你怎麼用信用卡,以後就會怎麼用貸款,信用卡這種比較小額的都會遲繳了,更何況是金額大的房貸?信用卡都還不出來了,更何況是房貸?

只要你的信用評分不夠高,就無法跟銀行貸款,好事貸不看聯徵報告、不看信用評分,只要名下有房子,就有機會貸到最高500萬。

信用瑕疵還可以用融資公司整合債務來提升信用

缺錢的話,怎麼去拿到一筆錢把這一些負債還掉?讓信用評分可以很快的回到正常?就是借一筆錢,該怎麼借?跟銀行借?現在狀況就是信用評分不好、負債比太高,怎麼會借得到?

剛剛所講的全部都是銀行的信用貸款,假設銀行借不到,就能尋找所謂的民間貸款,民間借款就是非銀行的民間信貸,比較常見就是:身份證就可以借5萬這一種,這一種押身份證的貸款都要相當小心,因為都算是高利貸借款。

其實現在有一個最好的選項就是跟股票上市的融資公司辦貸款,最常見的就是二胎房貸汽車貸款機車貸款,跟融資公司辦貸款是不會掛聯徵的,比如說假設我的信用卡循環20萬、我的信貸30萬,我用汽車去跟融資公司借50萬,把這些還掉那還掉之後,聯徵就沒負債了,一年之後信用評分變正常(620分以上),你的信貸借得到了,有可能你因為聯徵分數變高,你信貸利率就可以借到很低,甚至可以比較長的還款年限,用借長年期低利率的貸款,去還短年期比較高利率的貸款,這是最好的。

另一種貸款叫做P2P,P2P是一個借貸的媒合平台,不過還是不推薦,因為大陸前先P2P已經倒了一堆。當你有小額資金需求,其實有一個不錯的選擇就是融資公司,中租、裕融、和潤這三家股票上市,規模都不亞於銀行,作法也都是按照規則來,比較常見就是用機車貸5-35萬,這也是不錯的選項。

其實信用評分這一個項目是最難的,要養好它不容易,但是要毀掉它很快,5年的信用跟銀行的往來記錄,怎麼樣把這個分數讓它變高?簡單講就是『謹慎理財,信用無價』。