什麼是信用貸款?個人信貸查詢額度多少?小額信貸好嗎?

什麼是信用貸款?就是用自己的信用做為擔保,向銀行申請一筆貸款,但信用並沒有實體的東西可以抵押。個人信貸查詢額度多少?有「DBR 22倍」的限制,即債務人在全體金融機構的信用卡、現金卡及信用貸款,全部歸戶計算後的總餘額,除以債務人平均月收入,不得超過22倍。小額信貸的管道眾多,本文一一列舉優缺點比較,建議慎選貸款管道。

什麼是信用貸款

簡單來說,就是用自己的信用做為擔保,向銀行申請一筆貸款,但信用並沒有實體的東西可以抵押,銀行為了怕客戶借錢不還造成自身損失,便利用信用報告來做初步的篩選,也會審視客戶的工作狀況、經濟能力等其他資訊,綜合評估是否要放款給客戶。

怎樣才叫做信用好?

信貸是以信用報告中的信用評分作為基準,信用評分的分數在200-800分之間,一般信用正常的人分數大多在600-800分之間,這就算符合「信用好」的標準,要辦信貸大多不是問題,信用好的人,銀行願意給的條件也好,甚至無須經過真人審核,只要透過電腦的大數據計算,符合條件的人最快可以在幾個小時之內拿到錢。

具備那些條件信貸比較容易過?

銀行較喜歡工作、收入皆穩定的族群,這樣的客戶如果不出意外,可以穩定的還款,我們分四個方面來分析,銀行主要喜歡的客群:

職業

軍公教、四師(建築師、律師、醫師、會計師)、上市櫃公司員工,都是銀行最喜歡的客群,再者是領有固定薪水,且有薪資轉帳的上班族,最後才是自營商和收入領現金的人,如果曾經有信用不良的紀錄,辦理信貸幾乎都很難通過。

在職時間

至少在職3個月~半年以上;工作愈穩定,信貸過件率愈高。

年收入

40萬以上,最好有扣繳憑單或薪資轉帳為證。

銀行往來記錄

持有信用卡超過1張,但少於10張,繳款記錄皆正常。

因為信貸沒有抵押品,要準備的證明文件需要更仔細、更豐富,銀行對於信貸的審核也相當嚴格,就算信用良好的人,申辦信貸也不一定能完全順利。

個人信貸查詢額度多少?

信貸額度的限制 

銀行的廣告額度信貸最高額度300萬,有的甚至可以貸到350萬,但這個額度是每個人都可以借得到嗎?不一定,因為銀行做信用貸款有一個限制是:最高額度是DBR22倍,就是無擔保貸款不得超過月薪的22倍,如果還有信用卡循環沒有還掉的,或是刷卡消費分期的餘額,這個都會計算在22倍裡面,不過現在銀行在做還蠻聰明的,銀行不會直接給22倍,大概都20倍,有些較保守的銀行可能就是16倍。假設你薪水5萬,20倍它就是給你100萬,銀行給你100萬之後,另外一家銀行會再借你10萬嗎?通常機率就不大了。

※貸款小知識:「DBR 22倍」是指債務人在全體金融機構的無擔保債務(包括信用卡、現金卡及信用貸款),全部歸戶計算後的總餘額,除以債務人平均月收入,不得超過22倍。

銀行的信用評分系統

其實跟銀行辦信貸,除了聯徵中心給的信用評分之外,其實銀行內部還有自己一套所謂的自評系統,大概還有包括幾個關鍵,比如說:學歷、居住狀況……等,其中居住狀況佔很重要因素,我們曾經遇過:上市公司中階主管,信用評分有700多分,年收入也不錯,正常來說,這種案件都會順利過件,沒想到銀行評分結果為「婉拒」,我就覺得很奇怪,經過我們研究後才發現,原來是因為他的居住狀況為「租賃」,就因為這個因素,導致評分沒有過,當我們知道原因後,覺得還蠻妙的。

信用不好還能找銀行貸款嗎?

信用好的人,辦貸款較無阻礙,信用不好的人,難道就辦不了貸款了嗎?信用不好還是有分幾種層級,過件率分別如下:

輕量級:負債比例太高

  • 過件率30%

如果名下其他貸款,如房貸、車貸、信貸等,這些貸款的月付金,超過月薪的60%,就會被銀行認定為『負債比例太高』,進而婉拒貸款。

此外,銀行還有一個規定:借款人名下所有的無擔保品貸款 (信貸、信用卡循環、預借現金等),加計這次想要申請信貸的金額,不能超過你月薪的22倍,意思是月薪5萬的人,無擔保負債最多不能超過110萬,如果超過了信貸也無法過件。

中量級:信用評分過低、近期增貸、信用卡循環過高、信用空白等

  • 過件率20%

有上述情形,信貸的過件機率也偏低,但不至於完全沒有機會,像銀行如果年底衝業績,或能增加保人、提出更有力的財力證明,信貸還是有機會過件的

重量級:信用卡強停、呆帳、跳票、債務協商等

  • 過件機率0%

上述這些嚴重的信用不良紀錄,辦理信用貸款是不會過件的,不需浪費時間準備資料去嘗試。

小額信貸好嗎?

找銀行辦小額信貸或預借現金好嗎?

借錢找銀行絕對沒問題,因為有金融法規幫你撐腰,銀行針對不同客群推出不同方案,金額從1-350萬不等,除了看客戶信用外,也看收入,預借現金比較不建議,因為在銀行產品裡利率算比較高的。

【優點】利率低,貸款有保障

【缺點】審核嚴格很難過、辦理時間長

融資公司的機車貸款最高35萬,還能更高?

融資公司是什麼?簡單的說就是一間公司借你錢,融資的規模也分大小,大型的也有股票公開發行上市,規模跟銀行一樣,因為是民間企業,審核就會比銀行鬆一點。

融資公司小額貸款通常是用機車借款、商品分期、汽車貸款等方式,機車因為價值比較低,不分廠牌、年份最高可以借25萬,加商品分期可以提高到35萬,汽車視廠牌跟年份,就算15年以上老車,最多都能借30萬。

【優點】辦理快,審核鬆

【缺點】利率比較高

借貸平台也可以小額借貸,跟平台借好嗎?

借貸平台又叫做P2P,在歐美和中國流行已久,平台把借錢這件事換個說法,借錢變成一種投資,只要加入會員,就可以任意轉換身分,有錢的當投資人,缺錢的當借款人,不用透過第三者,只要電腦上按幾個鍵,就可以輕鬆完成借款,能借多少就看你在平台輸入資料後得分多高,分數越高可以借越多。

【優點】借款方便,隱密性高

【缺點】不知債權人是誰,平台倒了求償無門(不表示不用還,債權可能賣給不知名人士)

代書貸款快又方便,隨借隨還彈性大?

代書貸款其實就是民間的信貸,只是借你錢的人是代書,因為不是公司,就沒有固定的規矩,看代書的心情來借你錢,5-25萬很好借,也可以讓你只還利息,不用綁約,彈性很大,也是目前銀行之外常見的借錢方式。

【優點】彈性大,想要大額度就增加擔保品(房、車、土地)

【缺點】通常以月計息,算下來很貴,只還息不還本永遠還不完,不知道代書是真是假,說不定根本是冒牌的。

一般貸款公司也能小額借款?

還有另外一種借款方式,就是跟民間的小公司借錢,這種公司的規模既沒有像上市公司那麼大,也不是私人借貸,貸款的規矩通常也都是由公司來訂,比較沒制度,最好別找上這種公司,合約中通常有很多陷阱。

【優點】好借,沒太多限制

【缺點】加收很多額外費用,貸款條件不透明,很多隱藏陷阱

高利貸有什麼特徵?要怎麼避開?

高利貸的可怕在於利息很高,而且還款周期很短,5-10天就要還一次錢,有幾個特徵可以幫助你避開高利貸:

  • 插在門上、丟在信箱裡的週轉小卡片:十之八九都是高利貸
  • 莫名收到的簡訊、LINE訊息:十之七八也是高利貸,亂槍打鳥式的找客戶
  • X太太、X媽媽介紹:大部分高利貸都用女性名義,降低你的戒心
  • 一再強調自己利息很低,免簽約、不用綁約,什麼條件都不用人來就好:哪有這麼好的事?