總費用年百分率是多少?銀行內部評分?信用貸款陷阱大公開

銀行通常會做所謂的廣告利率,比如說前三個月信貸款利率是1.68%,或許會覺得利率1.68%比房貸利率還低,但是要注意這只是前三個月而已,總費用年百分率是多少才是需要留意的。銀行內部評分?銀行內部還有自己一套所謂的自評系統,大概包括幾個關鍵,比如說:學歷、居住狀況……等。信用貸款陷阱大公開:廣告利率、額度限制、內部評分。

總費用年百分率是多少

廣告利率是什麼?什麼是APR?

其實辦信貸有一些要注意的地方,第一個我們先講利率,銀行通常會做所謂的廣告利率,比如說前三個月信貸款利率是1.68%,或許會覺得利率1.68%比房貸利率還低,但是要注意這只是前三個月而已,後面的利率是多少才是需要留意的,千萬不要被一時低率的廣告而沖昏頭。

大部分的銀行可能會宣傳說:「前三個月固定1.68%」,這時候需要留意第4個月開始是如何計算收費?要認真看出沒標示清楚的利率說明,例如:6.88% 、8.88%、 12.88%之類的,所以要注意後面信貸利率多少,因為那個才是重點。

在銀行貸款的規則下方,都會寫上這一句:總費用年百分率是多少?貸款金額、貸款期間、貸款利率,還要將辦貸款所需支付的費用加總,去計算出來的百分率(APR),這個就是一個實際利率。

※貸款小知識:總費用年百分率(APR)是將貸款期間的所有成本(多階段利率、開辦費、帳管費等)加總後,計算出來的年「實質利率」。

剛剛講的是分段式利率,也可以稱為階梯式利率,實際上我們經手辦的比較多的叫做一段式利率,銀行對於條件不一樣的客戶,所給的利率也不一樣,有的人辦到7%~8%,有的人是2%~3%,但是其實可以透過聯徵中心統計出來的大數據去看,2020年的信用貸款辦的平均利率是落在5.26%。

※貸款小知識:根據財團法人金融聯合徵信中心統計:2020年新增個人信用貸款之平均利率為5.26%;2021年第一季新增個人信用貸款之平均利率為5.39%。

影響信貸利率的因素

  • 工作性質
  • 個人年度所得
  • 工作年資
  • 個人信用評分
  • 申請人年齡

影響信用貸款利率的因素非常多,簡單可以從銀行的貸款申請書來看,上面的每一個欄位,全部都會影響你的貸款條件,比如說:第一、工作的公司,是否為軍公教身分、或是上市櫃員工或者是一般公司員工,有勞保薪轉的,或者是領現族,第二、年所得,比如是上市櫃公司的一般作業員,年所得可能是60萬;上市櫃公司的主管,年所得150萬,這兩者貸款條件完全不一樣。

然後再來就是工作年資,基本上,銀行在信貸上要求至少都要6個月以上,再來就是信用狀況,其實光信用聯徵這個項目,就能影響信貸的條件、額度,要看信貸利率好壞最大的關鍵就是在這裡。還有信用卡額度,這個因素也很重要,因為信用卡額度高,表示信用培養是久的。

還有一個年齡,申請信用貸款的年紀是20~60歲,其實去頭去尾中間這一段,才是銀行最喜歡的。如果是25歲以下,跟55歲到60歲這兩段之間,是銀行比較不愛的貸款群族,因為這區間年齡層貸款屬於高風險。

再來我們來談取得低利率的方法,就是經由平常有在往來的銀行,銀行會針對老客戶提供稍微優惠的利率,這樣的信貸利率大概都會比去找不認識的銀行,還會再便宜個1%左右。

信貸要如何爭取到低利率?

銀行的個人消費金融貸款中,最主力的產品就是房貸信貸,在全世界利率低迷的情況下,房貸利率持續探底,最低僅在1.3%左右,但信貸利率卻不見下降,平均仍維持在5%上下,甚至有越來越高的趨勢,因為信貸沒有擔保品,如果客戶繳不出來,銀行會血本無歸,利率偏高是正常現象,想要壓低利率,可考慮這三種方式:

  • 增加財資力佳的保人─讓銀行相信你能穩定還款
  • 增加其餘財力證明─如投資收入、租金收入等銀行查不到的文件
  • 增加擔保品─雖是申請信貸,可以提供房子作為附擔保,能順利壓低利率

附錄:信貸、車貸、房貸利率比較

貸款類型房貸車貸信貸
額度上限銀行估價金額的8成車價的220%薪資的22倍
利率1.3~3%4~18%5~15.99%
還款年限20~40年2-6年2~7年
抵押品房子車子

銀行內部評分

其實跟銀行辦信貸,除了聯徵中心給的信用評分之外,其實銀行內部還有自己一套所謂的自評系統,大概還有包括幾個關鍵,比如說:學歷、居住狀況……等,其中居住狀況佔很重要因素,我們曾經遇過:上市公司中階主管,信用評分有700多分,年收入也不錯,正常來說,這種案件都會順利過件,沒想到銀行評分結果為「婉拒」,我就覺得很奇怪,經過我們研究後才發現,原來是因為他的居住狀況為「租賃」,就因為這個因素,導致評分沒有過,當我們知道原因後,覺得還蠻妙的。

信用好的人,辦貸款較無阻礙,信用不好的人,難道就辦不了貸款了嗎?信用不好還是有分幾種層級,過件率分別如下:

輕量級:負債比例太高

  • 過件率30%

如果名下其他貸款,如房貸、車貸、信貸等,這些貸款的月付金,超過月薪的60%,就會被銀行認定為『負債比例太高』,進而婉拒貸款。

此外,銀行還有一個規定:借款人名下所有的無擔保品貸款 (信貸、信用卡循環、預借現金等),加計這次想要申請信貸的金額,不能超過你月薪的22倍,意思是月薪5萬的人,無擔保負債最多不能超過110萬,如果超過了信貸也無法過件。

中量級:信用評分過低、近期增貸、信用卡循環過高、信用空白等

  • 過件率20%

有上述情形,信貸的過件機率也偏低,但不至於完全沒有機會,像銀行如果年底衝業績,或能增加保人、提出更有力的財力證明,信貸還是有機會過件的

重量級:信用卡強停、呆帳、跳票、債務協商等

  • 過件機率0%

上述這些嚴重的信用不良紀錄,辦理信用貸款是不會過件的,不需浪費時間準備資料去嘗試。

貸款額度限制

銀行的廣告額度信貸最高額度300萬,有的甚至可以貸到350萬,但這個額度是每個人都可以借得到嗎?不一定,因為銀行做信用貸款有一個限制是:最高額度是DBR22倍,就是無擔保貸款不得超過月薪的22倍,如果還有信用卡循環沒有還掉的,或是刷卡消費分期的餘額,這個都會計算在22倍裡面,不過現在銀行在做還蠻聰明的,銀行不會直接給22倍,大概都20倍,有些較保守的銀行可能就是16倍。假設你薪水5萬,20倍它就是給你100萬,銀行給你100萬之後,另外一家銀行會再借你10萬嗎?通常機率就不大了。

※貸款小知識:「DBR 22倍」是指債務人在全體金融機構的無擔保債務(包括信用卡、現金卡及信用貸款),全部歸戶計算後的總餘額,除以債務人平均月收入,不得超過22倍。

為什麼不能每家銀行信貸都問看看?

台灣有30幾家銀行,每家銀行都有信貸方案,到底找誰比較划算?能不能每一家都問看看呢?如果僅是進行初步詢問,沒有送件申請當然沒問題,千萬不能每家都送件申請,因為這四個原因:

(1) 準備資料時間耗費過多

信貸最終的審核結果,還是依據客戶本身的信用狀況及財力而定,在本身條件不變的情況下,核貸利率或額度差距可能只有0.01%,但你花在準備資料的時間,卻遠遠超過這份價值。

(2) 申辦時間拉長

一般來說,找自己平常有往來的銀行比較容易過件,以往繳款都正常的話審核也會比較快,找其他家銀行,由於是新客戶,徵審時間會比較長。

(3) 銀行業不成文內規

申請信貸的客戶,第一家送件申請的銀行,若條件都符合規範的話,過件率會『比較』高一些,如果沒過件,再找第二家的話,過件率就很渺茫了,因為第二家銀行會認為:第一家都不貸給你了,所以我們也不做,就這麼簡單,也就是說:找銀行辦信貸,必須有『很精準』的眼光,一次就找對銀行,如果找錯家,那就過件率就很低了。

(4) 聯徵註記近期多查

短時間內找多家銀行詢問送件,聯徵報告會註記短期內有多家銀行進行新業務查詢,銀行審核看到這樣的記錄,就可能會婉拒或降低核貸的額度,因為銀行在不明內情的情況下,只會猜測客戶的財務狀況是否很糟糕?這筆錢收不收得回來?要知道銀行放款也有固定的作業成本,賠錢的事、麻煩的事銀行也是不想做的。

銀行的網站都會提供貸款試算的服務,如有需要,可以先在銀行的網站上進行試算,初步比較後再決定選擇哪一間銀行。