信用不良可以開戶嗎?信用不良可以當負責人嗎?

信用不良可以開戶嗎?可以的,信用不良對於開戶沒有影響。信用不良可以當負責人嗎?可以,公司法第三十條有註明宣告破產者不能當負責人,只是信用不良的話,是可以的。但是如果信用不良的人當公司負責人,可能在資金周轉上無法獲得銀行有效的金援,如遇需資金週轉的時候,會比較麻煩。

信用瑕疵、信用不良、信用破產都一樣嗎?

信用不佳、信用不好、信用瑕疵、信用不良、信用破產,基本上泛指信用有狀況,差別在於嚴重程度不同。一般來說,信用有瑕疵還不是很嚴重,申辦信用卡或貸款還是有成功的機會,比較常見的狀況有這幾種:

  • 信用卡循環金額高
  • 貸款或信用卡有遲繳紀錄
  • 負債比例過高

※如有上述狀況,信用狀況都不會太好,如果再嚴重一點就會變成信用不良、信用破產。

而依據聯徵中心的說明,信用不良紀錄包含這7個項目:

  • 授信債權轉讓註記:包含逾期、催收、呆帳。
  • 詐騙通報資料:警示帳戶、其他金融詐騙案件通報。
  • 就學貸款:未依貸款契約償還借款之學生或保證人違約資料。
  • 債務協商紀錄:含債務協商、前置協商、協商毀諾。
  • 個別協商註記:含個別協商、個別協商毀諾。
  • 金融機構債權人清冊:依據消費者債務清理條例授權規定,金融機構可用「本人」名義查詢當事人信用報告,當事者本人查詢的信用資料會包含未揭露給銀行的部分。
  • 保證資料:擔任保證人,會跟著債務人資料一併揭露。

簡單的說,會造成信用不良,一定是很長一段時間累積而成的,比如貸款長時間沒繳、負債累累或是替人作保,落入信用不良的話,日後想跟銀行貸款就會很困難。

造成信用不佳的原因

常見造成信用不佳的原因,大致可分為三大類:

(1) 信用卡相關

  • 信用卡遲繳
  • 信用卡循環
  • 信用卡預借現金
  • 信用卡事後分期(意即到結帳日前發現金額太高繳不起,向銀行申請分期)
  • 使用現金卡

(2) 貸款相關

  • 信貸遲繳
  • 房貸遲繳
  • 貸款沒繳
  • 近一年有向銀行增貸(房貸、信貸、車貸都算)

(3) 密集查詢聯徵

近三個月被銀行密集查詢聯徵,辦信用卡、辦貸款、開戶都會需要查詢聯徵。上述狀況都會造成信用不佳,你可能覺得銀行是否太嚴格,只不過手頭緊晚繳個兩三天而已,有這麼嚴重嗎?是的,依據金融法規規定就是如此,除非是遇到新冠肺炎這類的國際大事,政府直接下令可緩繳貸款,否則遲一天都不行。

造成信用不良的原因

常見造成信用不良的原因,有這四種狀況:

(1) 信用卡長期循環導致債務協商

信用卡循環的利息最高可達16%,且這個月沒繳完的金額,下個月變複利計算,金額很容易就翻倍,卡債累積太多無力負擔,最後只能找銀行作債務協商來降低利率及拉長還款年限。

(2) 信用卡債繳不出來導致強制停卡

信用卡債連續三個月沒繳,第一個月銀行會先報送聯徵中心,信用報告上會顯示逾期,到第三個月銀行就會強制停止你的信用卡,不得再使用,造成信用不良。

(3) 學貸沒有按時繳交導致呆帳

依法律規定,畢業後一年就要開始償還學貸,必須按月繳交,如果超過6個月沒還,這筆貸款就會變成呆帳,即使遲繳也會影響信用,所以務必按時還款。

(4) 負債太多不堪負荷需債務協商

名下有房貸、信貸、車貸、信用卡循環等等債務,月付金超過可負擔範圍,和銀行申請個別協商或前置協商,也會導致自己落入信用不良。

信用不良到最後會怎樣?

一般會造成信用不良的原因,通常都是貸款或信用卡欠款繳不出來,變成逾期、催收或呆帳戶,或是幫別人作保,主借款人的貸款沒繳,保人也會受到影響,聯徵上會顯示從債務異常,即是信用不良,也可以說是信用破產。

一般來說,信用不良會產生的嚴重後果大致有這三樣:

  1. 強制扣薪:在欠款繳清以前,銀行都會持續催繳,名下如果有財產,會被銀行查封拍賣,如果工作有投保勞工保險,也會向法院申請「強制扣薪」,每月扣押薪水的1/3償債,直到欠款還清為止。
  2. 清算:名下所有財產會被扣押拍賣,拍賣的金額都會用來償還債務,如果仍不足額,剩下的債務經債權人同意,就能夠一筆勾銷。
  3. 更生:經過法院認證,債務人無償還能力,名下財產也都已用來拍賣還債,所有債務可一筆勾銷,全部不用償還。

如何判斷信用好不好?信用評分決定了一切

跟銀行往來,不管是申請信用卡還是貸款,銀行都會先看信用評分,分數區間在200-800分不等,銀行心目中的及格分數是600分,如果分數低於600分,第一關就會被打回票,就算提供房子申請房屋抵押貸款,過件的機會也不高,可以說信用評分是向銀行貸款的第一關,如果沒過,後面就不用繼續談了。

要怎麼提升信用評分?

信用評分扣分很快,恢復卻很慢,就好比考試,幾天沒看書分數立刻退步,想進步要花雙倍的時間,想讓信用評分上升,建議以下三種方式:

  • 貸款和信用卡債維持正常繳款
  • 負債持續減少不要再增加,近一年內不要再增貸
  • 先和親友借一筆錢把銀行債務還掉

不管使用哪一種方式,信用評分要回升都需要一定的時間,大約3-6個月才能看到改變,所以一定要有耐心等待。

信用不良多久可以恢復?

聯徵中心對各項信用資料有不同的揭露期限:

  • 逾期/催收/呆帳:自清償日起揭露3年。
  • 退票:自退票日起揭露3年,辦妥清償註記日起揭露6個月。
  • 破產宣告/清算裁定:自破產宣告日或裁定開始清算日起揭露10年。
  • 更生:自更生方案履行完畢日起註記4年。
  • 信用卡催收/呆帳:自清償日起揭露6個月;呆帳未清償者,自轉銷日起揭露5年。
  • 信用卡強制停卡:未清償者,自停卡發生日起揭露7年;已清償者,自清償日起揭露6個月。
  • 其他信用不良紀錄:自事實發生日起揭露5年。
  • 警示帳戶:自通報日起揭露2年。
  • 前置協商:自履約完成日起揭露1年。
  • 個別協商:揭露至履約完成日止。
  • 協商毀諾:自毀諾日起揭露3年。

信用不良要怎麼貸款?

能夠維持信用當然是好事,如果已經信用不良,想申請貸款更要慎選貸款公司,因為信用評分不足找銀行貸款過件機率相當低,三種方法供您參考:

(1) 先找親友救急,再慢慢培養信用

和自己的親友借錢還牽涉到情感成分,關於還款方式、還款時間,建議還是要白紙黑字寫清楚。

(2) 找民間貸款,但一定要慎選

民間貸款的種類很多,大至股票上市公司,小至私人都可以稱作民間貸款,貸款條件落差也很大,其中股票上市公司因為資本雄厚,事業體和銀行相當,可以提供較優惠的貸款條件,是比較好的選擇。

(3) 代辦公司辦理,會比較容易過件嗎?

代辦公司送件的對象不只銀行,融資公司、民間個人金主都是有可能的,貸款條件是由核貸單位決定,且不管最後是否決定申辦,委託費、代辦費都是必要支出的費用,花了錢還是辦不好貸款。

信用不良申請哪一種貸款比較容易過?房貸會比信貸容易過嗎?

(1) 房貸

對銀行來說,信用評分不到600分,即使有房子做為抵押品,放款意願仍低,而融資公司(新鑫)以房屋的剩餘價值空間來評估,即使信用分數偏低也能成功貸款。

(2) 汽車貸款

目前融資公司的汽車貸款,最高成數可以做到220%,意思是價值50萬的車,最多可以貸到110萬,也不會看信用評分,是可以嘗試的選項。

(3) 機車貸款

最近兩年興起的貸款方式,只要有一台機車,機車借款最高可以借到35萬,辦理效率非常快,是沒房沒車的族群新的選擇。

(4) 信貸

民間信貸、代書貸款、小額信貸都是一樣的意思,如果想找民間公司申請小額信貸,一定要小心利率,非銀行的信貸利率通常都超過20%,手機借款雖然有「抵押品」,但因為其價值微乎其微,在業界通常也被歸類為信貸。

借錢之前一定要謹慎思考,自己是不是能夠負擔得起月付金?多久能還完?不要因為急用就落入陷阱。

信用不良常見問題

(1) 信用不良可以辦信用卡嗎?

建議增加保證人,辦信用卡成功的機率比較高。

(2) 信用不良可以開戶嗎?

可以的,信用不良對於開戶沒有影響。

(3) 信用不良對申請紓困有影響嗎?

受疫情影響,這兩年許多人的生計陷入困難,我國政府推出紓困貸款,希望協助人民度過難關,勞動部網站有說明,申請紓困貸款和信用狀況無關,信用不良的人還是可以申請紓困貸款。

(4) 信用不良申請貸款會過嗎?

建議增加一個信用正常的保證人,貸款的過件率會比較高。

(5) 信用不良可以當負責人嗎?

可以,公司法第三十條有註明宣告破產者不能當負責人,只是信用不良的話,是可以的。但是如果信用不良的人當公司負責人,可能在資金周轉上無法獲得銀行有效的金援,如遇需資金週轉的時候,會比較麻煩。