前置協商影響為何?前置協商準備資料有哪些?前置協商成功率高嗎?

前置協商準備資料:(1)身分證正反面影本,(2)前置協商申請書,(3)財產、收支狀況說明書,(4)債權人清冊,(5) 3個月的收入證明。前置協商影響?前置協商成功率?依照消費者債務清理條例,銀行有義務受理前置協商的申請,若協商開始已超過90天,您與銀行仍無法就債務清償方案取得共識的話,即可直接向法院聲請更生或清算。

前置協商影響為何?

前置協商影響為何?好處是降低月付金、延長還款年限、單一的還款日期;限制則是併入政府優惠貸款、只能處理銀行債務,民間融資無法處理、聯徵註記、無法申請信用卡或貸款、本金不會減少等缺點影響。

協商的好處1降低月付金

債務協商可與銀行協調將利率降低,月付金就能隨之下降。對銀行來說,利息少收一點沒關係,至少能慢慢回收欠款的本金;對你而言,則是可以減輕還款壓力。

協商的好處2延長還款年限

視還款能力而定,還款年限最高可拉長到180期(15年)。

協商的好處3單一的還款日期

走到債務協商這一步,通常表示你身上背負著多家銀行的債務,混亂不清的繳款日期,有時也會讓你忘記該去繳款。就前置協商來說,最大債權銀行會去協調所有你的欠款銀行,每個月的10號繳款給最大債權銀行,再由其分配給其他銀行。

協商的限制(1)政府優惠貸款無法併入債務協商

政府為照顧人民,會提供優惠貸款讓民眾申請,如農民貸款、原住民貸款、助學貸款、勞工貸款、青年創業貸款等等,這些貸款無法併入債務協商。

協商的限制(2)只能處理銀行債務

債務協商只針對銀行的欠款,若是民間借貸則不包含在內。

協商的限制(3)債務協商後信用不良記錄上報聯徵中心

債務協商的記錄會上傳至聯徵中心,此時的信用記錄是不良的狀況。當你債務償還完畢,依照債務協商的種類,會有不同的註記年限,整理如下表:

債務協商種類註記年限
前置協商不成立結案日起註記6個月
前置協商成立清償完成日起註記1年
個別協商成立協商日起至清償完成日止
破產破產宣告或清算日起,揭露10年

協商的限制(4)債務協商後無法申請貸款與信用卡

債務協商屬於嚴重的信用不良,因此銀行都拒絕接受信用卡與貸款申請,甚至信用卡都會被強制停卡不得再使用。

協商的限制(5)欠款本金不會因協商減少

銀行不會因你申請了債務協商,而對你所欠款項的本身打折或減免。所以你只能照著協商後的條件,以雙方議定後降低的月付金利息,有步驟的還款。

前置協商準備資料有哪些?

協商申請所需資料

(1)身分證正反面影本

備妥債務協商申請人的身分證正反面影本,讓銀行先有你的基本資料可以查詢。在此叮嚀你,若是找代辦公司申請債務協商,對方要求你要拿出證件正本,此時你須提高警覺,當心證件會被挪作不法用途。

(2)前置協商申請書

前置協商是你主動找最大債權銀行申請,此時須填寫「前置協商申請書」,告知銀行你有協商的需要。而申請書可以向銀行索取,或至「中華民國銀行公會」及各銀行官網下載。

(3)財產、收支狀況說明書

將自己的財務狀況清楚載明,讓債權銀行可以清楚的知道,你的名下有哪些動產、不動產及債券、存款等。除此之外,還要說明自己的主要支出有哪些,以及造成負債的原因。

(4)債權人清冊

「債權人清冊」可以到聯徵中心申請,上面會清楚記載你有哪些欠款銀行。但是假如你的欠款還包括民間借款,你則另須自行條列載明欠款對象與金額,讓銀行可以更清楚的評估。

(5) 3個月的薪轉證明(扣繳憑單、勞保證明)

讓銀行相信你有還款的誠意,最大的根據在於你,是否有穩定的工作與收入。所以在前置協商時,須附上3個月的薪轉證明,你也可以額外提供扣繳憑單,或勞保證明來加強佐證。總之證明越多,越能讓債權銀行相信你的還款誠意。另外,假如你沒有薪轉證明(如收入為領現金),在前置協商時則必須詢問銀行,是否有其他替代的還款方案。

請備齊以上文件,以掛號寄交最大債權金融機構提出申請。

協商申請流程步驟

協商流程

(1)評估自身還款能力

進入債務協商前,需先評估自身目前的財務狀況,先清楚手上可掌握的資產還有多少,才能和債權銀行進一步協商。當然萬事起頭難,這些資料蒐集上會比較繁雜,在龐大債務壓力下,你可能早已身心俱疲,此時你可以諮詢財經專業人士的建議,協助你進行狀況評估。

(2)主動詢問最大債權銀行

備妥協商所需的資料,如身分證正反面影本、財產清冊等,以掛號郵寄至最大債權銀行,銀行最慢在30日內會確認並開啟協商。

(3)協商還款條件

經最大債權銀行確認協商後,你與銀行會開始協商還款條件,一般協商完成時間需在90日內完成。雙方在確定協商條件後,銀行會寄出正式的還款通知。

(4)開始按月還款

收到銀行的還款通知後,你必須在每個月的10號按時繳款,千萬不可有遲繳的情況發生,因為這會嚴重影響你的信用分數,後續若想申請二次債務協商,則會提高協商的複雜與困難度,如果不繳款,則會成為協商毀諾。

※最大債權金融機構與債務人協商期間,至少需面談一次,並詳實記錄面談時間及洽談內容過程,若債務人因不可抗力因素致無法親自參加面談者,協商過程才可改為通訊辦理。

如何避免落入協商?提早整合負債並做好財務規劃

債務問題不會是短時間造成的,在發現債務問題時,優先處理順序如下:

整合負債→個別協商→前置協商→債務協商→二次協商→清算→更生

整合負債不會影響信用,還能幫你降低月付金,等負債比例降下來之後,繳款能力變好,信用評分就會慢慢回升,之後要向銀行貸款會比較容易,但要注意的是,找銀行申請整合負債貸款,必須維持信用正常,負債比例也不能超過60%,否則申請不易過件。

個別協商、前置協商及債務協商,信用報告的揭露期限自結案日起6個月到3年不等,意即償還完過三年,你就可以重新培養信用了,清算是自宣告或裁定開始清算日起10年,更生則是自更生方案履行完畢起4年,時間都相當漫長,避免落入協商最好的辦法,就是確實掌握自己的財務狀況,有問題盡早處理,才能大事化小、小事化無。

前置協商成功率高嗎?

我已經提出協商請求,但銀行都不跟我協商該怎麼辦?前置協商成功率高嗎?

只要符合前置協商的條件,債權銀行都會收件處理,依照消費者債務清理條例,銀行有義務受理前置協商的申請,若協商開始已超過90天,您與銀行仍無法就債務清償方案取得共識的話,即可直接向法院聲請更生或清算。

前置協商的申請條件?

想要申請前置協商,您必須符合以下條件:

  • 有積欠金融機構債務且按期還款有困難。
  • 未曾參與前置協商、或協商結果為視同未請求協商者。
    (需自退件日起屆滿6個月後始可再申請,除申請資格或文件不符者不在此限)
  • 未曾參與95年度銀行公會辦理之債務協商、或協商未成立者。
  • 5年內未從事營業活動、或從事小規模營業活動營業額平均每月20萬元以下之自然人。

銀行協商或法院調解

債務協商的前置程序包含銀行協商和法院調解,前者僅針對金融機構的債務進行協商,後者則是所有的債務類型皆可聲請調解。

債務協商管道銀行協商法院調解
協商範圍僅限金融機構債權所有債權
申請方式向最大債權銀行申請向住居所地之法院或鄉鎮市區調解委員會聲請
申請費用1千元
協商空間少,由銀行決定較多,調解委員協助搓合
優點不一定要當面面談有機會取得銀行、資產管理公司的債務明細及計算方法
缺點無法拿到債權證明文件、無從得知債務的全貌需至少出庭一次

如果協商不成立,您可以要求債權人提供證明文件,證明已經過協商程序但未成立,再向法院聲請更生或清算程序。

※依《消費者債務清理條例》規定,債務人必須先申請前置協商,協商不成立後,才能向法院聲請。

(1) 更生程序

您需要先提供一份債務清償計畫,法院會先請債權人表示意見,如果更生方案未獲多數同意,法院會依據債務人所提供的資料來決定每期的還款金額,持續還款6年後(如有自用住宅得延長至8年),即可免除您剩下的債務(即免責)。

  • 無擔保或無優先權債務總額,不得超過1,200萬元(計算至法院裁定開始更生程序前一日止,包含本金、利息、違約金在內)。
  • 需提出為期6年且至少每3個月還款一次的債務清償計畫。

※更生方案不一定要債權人過半同意,只要法院認為已有盡力清償即可。

(2) 清算程序

法院會將您名下的財產全部變現,並按比例分配給所有的債權人,清算完後再根據您的財產狀況和生活情形,裁定是否可將您剩餘的債務一筆勾銷(即免責),若法院裁定不免責,您仍需償還剩餘的債務。

※清算程序開始後,有多達121項的工作限制(如金融從業人員、建築師、保險業務員等),也會限制出境和居住地。此外,法院也可以針對債務人的生活支出加以限制(禁奢)。清算程序終結後,待再等法院書面決定,是否能獲得債務免責。

債務協商類型申請方式優點缺點
整合債務向單一銀行申請.將所有負債整合成一筆
.有機會取得多餘資金
.有機會改善信用分數
銀行債務整合貸款申請不易
個別協商向單一銀行申請.有機會降低還款利率
.有機會拉長還款年限
聯徵註記
前置協商自行向最大債權銀行申請.將所有負債整合成一筆
.可降低還款利率
.可拉長還款期限
.聯徵註記
.無法貸款和使用信用卡
債務協商銀行主動詢問.影響信用
.聯徵註記
.無法貸款和使用信用卡
更生向法院申請有機會只償還部分債務.聯徵註記
.十年內無法貸款
清算向法院申請債務有機會一筆勾銷.聯徵註記
.十年內無法貸款
.法院清算個人財產
.生活受限制

債務協商後,還款還是有困難該怎麼辦?

如果已參與「95年度銀行公會債務協商」或「消費者債務清理條例前置協商」且協商成立後,因某些因素導致收入減少、出現還款困難時,您可以再向最大債權銀行申請債務協商/前置協商變更還款條件方案,前提是原協商方案已正常履約1年(含)以上且尚未毀諾。
※若是低收入戶、重大傷病者、中度以上身心障礙者、及重大天然災害的災民,申請變更還款方案則不受須履約滿1年的限制。

債務協商後,沒按照約定還錢會怎麼樣?

(1) 協商毀諾的後果是什麼?

協商毀諾的後果很嚴重,銀行認定您沒有還款誠意、也沒有信用,未來就算還清債務,也很難再向銀行貸款。此外,銀行也會對您進行「強制扣薪」,從您每個月的薪水中扣留1/3作為償債之用,更嚴重的還會扣押您名下的財產。

(2) 協商毀諾後還可以再次協商嗎?

如果已參與「95年度銀行公會債務協商」或「消費者債務清理條例前置協商」並成立者,未依約定還款(也就是協商毀諾),但仍有還款意願及還款能力者,還可以再次向最大債權銀行申請個別協商一致性方案,但只能申請一次。