債務協商流程為何?債務協商失敗怎麼辦?

債務協商流程?找你的「最大債權銀行」申請協商,然後提供所得、勞保薪轉及還款計畫書等資料,須符合各銀行前置協商債務人條件,依個人條件及還款分期年限而定,最後按時償還、降息或延長還款年限後按月償還。債務協商失敗怎麼辦?萬一不小心協商毀諾,你可以和銀行做二次協商,重新談一個:以目前收入狀況,還得起的方案,挽救岌岌可危的信用。

債務協商流程為何?

協商申請所需資料

(1)身分證正反面影本

備妥債務協商申請人的身分證正反面影本,讓銀行先有你的基本資料可以查詢。在此叮嚀你,若是找代辦公司申請債務協商,對方要求你要拿出證件正本,此時你須提高警覺,當心證件會被挪作不法用途。

(2)前置協商申請書

前置協商是你主動找最大債權銀行申請,此時須填寫「前置協商申請書」,告知銀行你有協商的需要。而申請書可以向銀行索取,或至「中華民國銀行公會」及各銀行官網下載。

(3)財產、收支狀況說明書

將自己的財務狀況清楚載明,讓債權銀行可以清楚的知道,你的名下有哪些動產、不動產及債券、存款等。除此之外,還要說明自己的主要支出有哪些,以及造成負債的原因。

(4)債權人清冊

「債權人清冊」可以到聯徵中心申請,上面會清楚記載你有哪些欠款銀行。但是假如你的欠款還包括民間借款,你則另須自行條列載明欠款對象與金額,讓銀行可以更清楚的評估。

(5) 3個月的薪轉證明(扣繳憑單、勞保證明)

讓銀行相信你有還款的誠意,最大的根據在於你,是否有穩定的工作與收入。所以在前置協商時,須附上3個月的薪轉證明,你也可以額外提供扣繳憑單,或勞保證明來加強佐證。總之證明越多,越能讓債權銀行相信你的還款誠意。另外,假如你沒有薪轉證明(如收入為領現金),在前置協商時則必須詢問銀行,是否有其他替代的還款方案。

請備齊以上文件,以掛號寄交最大債權金融機構提出申請。

協商申請流程步驟

協商流程

(1)評估自身還款能力

進入債務協商前,需先評估自身目前的財務狀況,先清楚手上可掌握的資產還有多少,才能和債權銀行進一步協商。當然萬事起頭難,這些資料蒐集上會比較繁雜,在龐大債務壓力下,你可能早已身心俱疲,此時你可以諮詢財經專業人士的建議,協助你進行狀況評估。

(2)主動詢問最大債權銀行

備妥協商所需的資料,如身分證正反面影本、財產清冊等,以掛號郵寄至最大債權銀行,銀行最慢在30日內會確認並開啟協商。

(3)協商還款條件

經最大債權銀行確認協商後,你與銀行會開始協商還款條件,一般協商完成時間需在90日內完成。雙方在確定協商條件後,銀行會寄出正式的還款通知。

(4)開始按月還款

收到銀行的還款通知後,你必須在每個月的10號按時繳款,千萬不可有遲繳的情況發生,因為這會嚴重影響你的信用分數,後續若想申請二次債務協商,則會提高協商的複雜與困難度,如果不繳款,則會成為協商毀諾。

※最大債權金融機構與債務人協商期間,至少需面談一次,並詳實記錄面談時間及洽談內容過程,若債務人因不可抗力因素致無法親自參加面談者,協商過程才可改為通訊辦理。

如何避免落入協商?提早整合負債並做好財務規劃

債務問題不會是短時間造成的,在發現債務問題時,優先處理順序如下:

整合負債→個別協商→前置協商→債務協商→二次協商→清算→更生

整合負債不會影響信用,還能幫你降低月付金,等負債比例降下來之後,繳款能力變好,信用評分就會慢慢回升,之後要向銀行貸款會比較容易,但要注意的是,找銀行申請整合負債貸款,必須維持信用正常,負債比例也不能超過60%,否則申請不易過件。

個別協商、前置協商及債務協商,信用報告的揭露期限自結案日起6個月到3年不等,意即償還完過三年,你就可以重新培養信用了,清算是自宣告或裁定開始清算日起10年,更生則是自更生方案履行完畢起4年,時間都相當漫長,避免落入協商最好的辦法,就是確實掌握自己的財務狀況,有問題盡早處理,才能大事化小、小事化無。

債務協商失敗或是繳不出來怎麼辦?

債務協商失敗

如果協商不成立,您可以要求債權人提供證明文件,證明已經過協商程序但未成立,再向法院聲請更生或清算程序。

※依《消費者債務清理條例》規定,債務人必須先申請前置協商,協商不成立後,才能向法院聲請。

(1) 更生程序

您需要先提供一份債務清償計畫,法院會先請債權人表示意見,如果更生方案未獲多數同意,法院會依據債務人所提供的資料來決定每期的還款金額,持續還款6年後(如有自用住宅得延長至8年),即可免除您剩下的債務(即免責)。

  • 無擔保或無優先權債務總額,不得超過1,200萬元(計算至法院裁定開始更生程序前一日止,包含本金、利息、違約金在內)。
  • 需提出為期6年且至少每3個月還款一次的債務清償計畫。

※更生方案不一定要債權人過半同意,只要法院認為已有盡力清償即可。

(2) 清算程序

法院會將您名下的財產全部變現,並按比例分配給所有的債權人,清算完後再根據您的財產狀況和生活情形,裁定是否可將您剩餘的債務一筆勾銷(即免責),若法院裁定不免責,您仍需償還剩餘的債務。

※清算程序開始後,有多達121項的工作限制(如金融從業人員、建築師、保險業務員等),也會限制出境和居住地。此外,法院也可以針對債務人的生活支出加以限制(禁奢)。清算程序終結後,待再等法院書面決定,是否能獲得債務免責。

債務協商繳不出來

如果已參與「95年度銀行公會債務協商」或「消費者債務清理條例前置協商」且協商成立後,因某些因素導致收入減少、出現還款困難時,您可以再向最大債權銀行申請債務協商/前置協商變更還款條件方案,前提是原協商方案已正常履約1年(含)以上且尚未毀諾。

※若是低收入戶、重大傷病者、中度以上身心障礙者、及重大天然災害的災民,申請變更還款方案則不受須履約滿1年的限制。

負債情況嚴重,已經和銀行做了債務協商,無奈收入漸少的狀況下,還是無法順利繳款,這樣的情形下,可以重新跟銀行談條件嗎?萬一不小心協商毀諾,你可以和銀行做二次協商,重新談一個:以目前收入狀況,還得起的方案,挽救岌岌可危的信用。

跟銀行談好的債務協商方案,要按照約定的時間依約償還,但生活中總是充滿了意外,如2020年起的新冠肺炎,改變很多人的生活,受雇的上班族也可能一夕失業,原本開店做生意的老闆,閉店期間無收入,協商金額繳不出來怎麼辦?銀行為追回欠款,可能向法院提起「強制扣薪」,也稱為「法扣」。

強制扣薪會在保留基本生活費的情況下,每個月從你的收入中扣1/3用來償還債務,除非你從事的工作沒有勞健保,都是直接拿現金,這樣銀行就扣不到錢,一旦查到有收入就可以直接扣走。 幫大家整理協商毀諾後幾個可能的嚴重後果:

  • 日後無法再跟銀行貸款
  • 信用卡使用會受限
  • 每個月被強制扣薪
  • 老闆認為這個員工麻煩,工作難找
  • 經濟壓力大,可能影響家庭關係
  • 所有債務回歸原本利率,還要再加計違約金
  • 繼續接催收電話和法務信件

協商毀諾還有救嗎?其實你可以跟銀行申請 『二次協商』

真的無力負擔協商金額怎麼辦?你可以依照自己現在的情況,向銀行提出二次協商申請,這又稱為「個別協商一致性方案」,這是最後的機會了,銀行網站載明二次協商的申請以一次為限。

※二次協商限定已經協商毀諾的人才能辦理

二次協商還是找最大債權銀行辦理,例如欠玉山30萬、永豐80萬、華南120萬,那就是找華南銀行辦理,需要準備的文件如下:

  1. 個別協商一致性方案申請書正本。
  2. 身分證正反面影本。
  3. 國稅局近二年度綜合所得稅資料清單及最近一個月核發之財產資料清單。
  4. 近3個月薪資證明文件(薪資單正本或薪轉存摺影本)。
  5. 勞工保險被保險人投保資料表及明細正本。

二次協商和首次協商的差別

協商差別首次協商二次協商
相同處找最大債權銀行申請
不同處可統一繳款*要分別繳款給各銀行
*可能產生首次協商毀諾的違約金

最大債權銀行也可能不同意你的二次協商申請,如果無法順利談成二次協商,就必須回歸到與各家銀行談「個別協商」,條件通常不如債務協商的好,雖然是第二次的機會,還是建議大家能夠在談成第一次協商後就按時還款,否則後面的條件只會越談越差,導致無法順利還款,維持微弱的信用紀錄。

除了二次協商外,還有別的補救方法嗎?

除了協商之外,最糟的狀況就是「清算」、「更生」了,由法院來認定你完全沒有還款能力,二者的差別是:

【清算】你名下的財產需變賣來還債,還完後經債權人同意,剩下的債務一筆勾銷。

【更生】所有債務一筆勾銷。

無論清算還是更生,在判決確認並執行後的十年內,都沒辦法再跟銀行有任何金錢上的往來,但有機會換取十年後重新開始,過程雖然很痛苦,也不失為一種補救的方式。

二次協商有什麼優缺點?

【優點】

  • 利息固定,不會一段時間又提高
  • 不會被強制扣薪
  • 如果有房子或土地,不會被查封或拍賣
  • 不會因債務找工作處處碰壁
  • 降低還款利率,延長還款年限(最長可至180期0利率)

【缺點】

  • 還款條件可能不會比第一次協商來得好
  • 個別銀行要分開還款,無法由最大債權銀行統一處理
  • 因前次毀諾紀錄不容易談判成功

整體來說,雖然二次協商要個別繳款稍嫌麻煩,但能夠大致維持原本的生活,不會因法規處處受限,還是建議有債務問題的民眾,能夠盡早處理債務越好。