消費金融貸款是什麼?個人信貸好過嗎?信用貸款管道有哪些?

消費金融貸款是什麼?銀行的個人消費金融貸款中,最主力的產品就是房貸信貸。個人信貸好過嗎?近年來因為法規關係,使得向銀行貸款變得相當嚴格,讓許多人常被婉拒在銀行門外。信用貸款管道有哪些?銀行等金融機構或是民間信貸,如果銀行貸不過,可以找民間貸款,但要慎選!也可以找上市櫃的融資公司辦理抵押貸款。

消費金融貸款是什麼?

銀行的個人消費金融貸款中,最主力的產品就是房貸信貸,在全世界利率低迷的情況下,房貸利率持續探底,最低僅在1.3%左右,但信貸利率卻不見下降,平均仍維持在5%上下,甚至有越來越高的趨勢,因為信貸沒有擔保品,如果客戶繳不出來,銀行會血本無歸,利率偏高是正常現象,想要壓低利率,可考慮這三種方式:

  • 增加財資力佳的保人─讓銀行相信你能穩定還款
  • 增加其餘財力證明─如投資收入、租金收入等銀行查不到的文件
  • 增加擔保品─雖是申請信貸,可以提供房子作為附擔保,能順利壓低利率

附錄:信貸、車貸、房貸利率比較

貸款類型房貸車貸信貸
額度上限銀行估價金額的8成車價的220%薪資的22倍
利率1.3~3%4~18%5~15.99%
還款年限20~40年2-6年2~7年
抵押品房子車子

銀行信貸的利率大概是多少?

銀行信貸的利率,會因你的職業、公司規模而有所不同。

  • 一般上班族:3.99%~14.99%
  • 上市櫃公司、優質企業員工:2.5%~15.99%
  • 公務人員:2.58%~13.99%
  • 專業人士:1.68%~13.99%

如何取得較低的信貸利率?

通常銀行決定信貸利率的因素有這些:

  • 工作性質(有沒有危險性)
  • 工作年資(滿1年是基本)
  • 收入狀況(工作穩定性)
  • 財務狀況(有無其他負債)
  • 信用評分(基本須600分)

如果想要爭取較低的利率,你可以去找平時就有在往來的銀行申請。大多數的銀行,都有針對信用卡卡友、房貸戶、薪轉戶等客戶,提供較優惠的信貸利率。

銀行一般客戶老客戶
富邦銀行3.99%~14.99%2.99%~14.99%
台新銀行2.88%~15%2.5%~15%
臺灣銀行4.972%起2.816%起

個人信貸好過嗎?

有資金周轉需求,就是要找銀行,但近年來因為法規關係,使得向銀行貸款變得相當嚴格,讓許多人常被婉拒在銀行門外,你知道嗎? 銀行貸款不過的原因有很多,小從個人信貸大到房貸等各種貸款,每間銀行審核貸款的方式與角度不同,對於貸款人條件要求也不盡相同,但嚴格卻是一樣的,透過銀行借款就會核貸撥款嗎? 透過這篇整理出銀行貸款不過的原因有哪些?

常見銀行貸款辦不過的原因

當需要資金周轉的時候,向銀行借款是最普遍也最安全的選擇,但銀行貸款當中的潛規則你知道多少? 申請銀行貸款的流程繁瑣,除了須填寫相關文件之外,也得檢附相關財力、工作證明等等,縱然這樣配合到底,卻仍無法保證銀行一定貸得出來,最可怕的是,竟然還會因此多留下一筆聯徵紀錄,常見銀行貸款辦不過的原因有哪些呢?以下大致分為個人財務因素與聯徵條件因素來說明:

(1) 個人財務因素

  • 負債比過高
    物價上漲,薪資沒漲,缺錢自然就會需要向銀行周轉,信貸、車貸、信用卡循環..等,名下負債越來越多,這樣就是:負債比過高。
  • 無薪資、財力證明
    工作是屬於領現金族群或是自己做小生意,沒有薪資與財力證明,銀行為了能確保借款人日後有能力還款,會在申辦貸款時要求借款人提供財力或收入證明。
  • 工作年資短
    工作年資太短,或工作不穩定的人,會被銀行判定收入不穩定,屬於高風險客群。
  • 往來存摺積數不佳或月光族
    銀行會看借款人的往來存摺積數,若存摺簿內沒什麼存款,或是接近月底就沒錢了,俗稱月光族,這樣的客戶,要申貸也會很難過關。
  • 近一年內有增貸紀錄
    若於近一年內有增貸紀錄,因資金需求大,且還款時間不夠長,頻繁向銀行提出申貸需求的人,會讓銀行覺得資金缺口很大,通常過件率也不高。
  • 信用記錄不佳或有呆帳紀錄
    對銀行而言"良好的信用紀錄",是貸款的基本條件,若有信用記錄不佳或甚至有呆帳紀錄者,這些都可歸類為:信用瑕疵或信用不良,如果是信用有瑕疵、信用不良者,想要跟銀行貸款,根本就是不可能的事情。

※額外補充:聯徵中心的呆帳紀錄,自清償之日起揭露3年,若有銀行呆帳紀錄,只要將欠款清償,聯徵中心會將此紀錄揭露三年,期滿後就會變成信用空白,俗稱”老白”,這樣的客戶,要跟銀行申請貸款,成功率也是極低的。

(2) 聯徵條件因素

  • 信用評分不高
    向銀行申請貸款,銀行審核的第一個要件,就是看借款人的信用評分,如果信用評分過低,銀行會直接婉拒,連談都沒得談。一般銀行會接受的信用評分是600分以上
  • 信用空白(信用小白.信用老白)
    從來沒有跟金融機構往來,或使用信用卡紀錄者,這就是所謂的「信用空白」,俗稱:信用小白、信用老白,當日後有資金需求向銀行提出申請時,很容易遭到銀行婉拒, 婉拒原因就是:無信用紀錄。 建議你要申請一張信用卡,正常使用,準時繳款,保持良好信用紀錄,將來若要向銀行貸款就比較容易些,因為你已經有:良好的信用紀錄了。
  • 信用卡或貸款遲繳紀錄
    不論是信用卡或者貸款,銀行都相當看重貸款人信用狀況,通常超過截止繳款日1週仍未繳納,銀行就會知會聯徵中心,就會產生信用卡或貸款遲繳記錄,並且聯徵中心會持續揭露一年,這點是在信用評分中,佔有很重扣分的項目,當信用評分過低,無論是申請信貸、房貸,或是申請信用卡等,都會辦不過。
  • 信用卡循環次數多
    當繳卡費已出現繳納「最低應繳金額」時,就會開始啟動信用循環,當循環次數超過5次(30%)時,就會被聯徵中心註記循環次數過高。
  • 信用卡預借現金紀錄
    信用卡分期付款分有三種類型:預借現金分期、消費分期(指單筆消費款項分期)、帳單分期(指整筆帳單分期),其中,預借現金則是代表持卡人對於資金有緊迫性的需求,利用信用卡的信用額度變現,當聯徵出現這項紀錄時,貸款就會很難貸款成功。
  • 動用現金卡紀錄
    從95年的雙卡風暴後,現在的銀行只要看到借款人動用現金卡,婉拒的機率是90%,所以如果有現金卡的人,不建議繼續使用。
  • 信用卡強制停卡
    當持有信用卡消費後,無法按月準時繳款,或最低應繳金額也無法準時繳款時,銀行就會展開催收並加收滯納金,若經催收 連續2個月仍無法繳款,發卡銀行為求自保,就會開始進行「強制停卡」程序,一旦持卡人被銀行執行強制停卡,手中其他發卡銀行也將會跟著停卡。如果有這種紀錄,就無法向銀行申貸成功的。 根據聯徵中心資料顯示,信用卡揭露將自停卡發生日起揭露5年,但款項未繳之強制停卡資料,未清償者,自停卡發生日起揭露7年;已清償者,自清償日起揭露6個月,但最長不超過自停卡發生日起7年
  • 警示戶
    此為現行金融機構預防詐欺通報方式之一,當存款帳戶被通報為「警示帳戶」時,金融機構會立即知會聯合徵信中心(聯徵中心)的警示帳戶網路,通報全國金融機構,各金融機構也會啟動「警示帳戶」暫停全部交易,期間凡匯入的款項將會退回原匯款銀行。「警示帳戶」的揭露期限從每次通報起算,超過2年聯徵中心不再揭露訊息。
  • 聯徵次數頻繁
    『聯徵查詢』 就是借款人每一次向銀行提出貸款申請,銀行就會向聯徵中心查詢信用報告,這個查詢,就屬於新業務申請查詢一次,這種查詢次數如果過多,就屬於連徵次數頻繁,銀行就會退保守承做貸款,或甚至以這個為理由婉拒申請。聯徵查詢次數是銀行用來審核申請人信用資料的一種風險管理方式,對大多數銀行而言,聯徵次數超過3次就已經是風險的極限。

※【溫馨提醒】申請聯徵查詢註記錄有3個月,為了不讓銀行以為需要資金而頻繁調聯徵,建議須間隔3個月。

  • 聯徵分數(信用評分)
    當需要申請信用卡或貸款時,銀行會根據你的聯徵紀錄,評估申請人的信用狀況與還款能力。 個人評分結果分為3級:
  • 1.如該當事人為有信用評分者,揭露實際分數。(分數介於200分至800分)
  • 2.如該當事人無信用往來紀錄,屬於無法評分者,則揭露「此次暫時無法評分」。
  • 3.如該當事人屬於信用不良者,則給予固定評分,則揭露為「200分」。

【溫馨提醒】信用評分600分以上,才算是信用良好,也比較有機會取得較好的貸款條件。

信用貸款管道有哪些?

銀行貸款辦不過怎麼辦?

由於銀行相當重視借款人信用狀況(償債能力),若想藉由銀行來取得周轉資金,對於現金收入的自營商或負債比過高的申請人,很容易因自身條件不好而被銀行婉拒,此時建議你可以考慮好事貸二胎房貸、汽車貸款、機車貸款,讓你只要有房子、有車子就能申請,貸款紀錄也不會被記錄在聯徵紀錄上,能夠更快速滿足你資金上的需求。

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