信用貸款陷阱?信用貸款推薦嗎?負債比例太高還能找誰貸款?

信用貸款陷阱?信貸額度有薪水22倍的限制,銀行內部自評系統,廣告利率陷阱以及APR算法。信用貸款推薦嗎?在一般人的認知裡,信貸好辦、好過件、利率低、選擇又多,想借錢,找銀行辦信貸就對了,但,不是每個人都適合辦信貸。負債比例太高還能找誰貸款?最好的選項就是跟股票上市的融資公司辦貸款,最常見的就是二胎房貸、汽車貸款跟機車貸款。

信用貸款陷阱

信貸額度的限制 

銀行的廣告額度信貸最高額度300萬,有的甚至可以貸到350萬,但這個額度是每個人都可以借得到嗎?不一定,因為銀行做信用貸款有一個限制是:最高額度是DBR22倍,就是無擔保貸款不得超過月薪的22倍,如果還有信用卡循環沒有還掉的,或是刷卡消費分期的餘額,這個都會計算在22倍裡面,不過現在銀行在做還蠻聰明的,銀行不會直接給22倍,大概都20倍,有些較保守的銀行可能就是16倍。假設你薪水5萬,20倍它就是給你100萬,銀行給你100萬之後,另外一家銀行會再借你10萬嗎?通常機率就不大了。

※貸款小知識:「DBR 22倍」是指債務人在全體金融機構的無擔保債務(包括信用卡、現金卡及信用貸款),全部歸戶計算後的總餘額,除以債務人平均月收入,不得超過22倍。

銀行的信用評分系統

其實跟銀行辦信貸,除了聯徵中心給的信用評分之外,其實銀行內部還有自己一套所謂的自評系統,大概還有包括幾個關鍵,比如說:學歷、居住狀況……等,其中居住狀況佔很重要因素,我們曾經遇過:上市公司中階主管,信用評分有700多分,年收入也不錯,正常來說,這種案件都會順利過件,沒想到銀行評分結果為「婉拒」,我就覺得很奇怪,經過我們研究後才發現,原來是因為他的居住狀況為「租賃」,就因為這個因素,導致評分沒有過,當我們知道原因後,覺得還蠻妙的。

信貸的廣告利率的陷阱

其實辦信貸有一些要注意的地方,第一個我們先講利率,銀行通常會做所謂的廣告利率,比如說前三個月信貸款利率是1.68%,或許會覺得利率1.68%比房貸利率還低,但是要注意這只是前三個月而已,後面的利率是多少才是需要留意的,千萬不要被一時低率的廣告而沖昏頭。

大部分的銀行可能會宣傳說:「前三個月固定1.68%」,這時候需要留意第4個月開始是如何計算收費?要認真看出沒標示清楚的利率說明,例如:6.88% 、8.88%、 12.88%之類的,所以要注意後面信貸利率多少,因為那個才是重點。

在銀行貸款的規則下方,都會寫上這一句:總費用年百分率是多少?貸款金額、貸款期間、貸款利率,還要將辦貸款所需支付的費用加總,去計算出來的百分率(APR),這個就是一個實際利率。

※貸款小知識:總費用年百分率(APR)是將貸款期間的所有成本(多階段利率、開辦費、帳管費等)加總後,計算出來的年「實質利率」。

剛剛講的是分段式利率,也可以稱為階梯式利率,實際上我們經手辦的比較多的叫做一段式利率,銀行對於條件不一樣的客戶,所給的利率也不一樣,有的人辦到7%~8%,有的人是2%~3%,但是其實可以透過聯徵中心統計出來的大數據去看,2020年的信用貸款辦的平均利率是落在5.26%。

※貸款小知識:根據財團法人金融聯合徵信中心統計:2020年新增個人信用貸款之平均利率為5.26%;2021年第一季新增個人信用貸款之平均利率為5.39%。

信用貸款推薦嗎?

怎樣才叫做信用好?

信貸是以信用報告中的信用評分作為基準,信用評分的分數在200-800分之間,一般信用正常的人分數大多在600-800分之間,這就算符合「信用好」的標準,要辦信貸大多不是問題,信用好的人,銀行願意給的條件也好,甚至無須經過真人審核,只要透過電腦的大數據計算,符合條件的人最快可以在幾個小時之內拿到錢。

我信用不好,就辦不了信貸了嗎?

信用好的人,辦貸款較無阻礙,信用不好的人,難道就辦不了貸款了嗎?信用不好還是有分幾種層級,過件率分別如下:

輕量級:負債比例太高

  • 過件率30%

如果名下其他貸款,如房貸、車貸、信貸等,這些貸款的月付金,超過月薪的60%,就會被銀行認定為『負債比例太高』,進而婉拒貸款。

此外,銀行還有一個規定:借款人名下所有的無擔保品貸款 (信貸、信用卡循環、預借現金等),加計這次想要申請信貸的金額,不能超過你月薪的22倍,意思是月薪5萬的人,無擔保負債最多不能超過110萬,如果超過了信貸也無法過件。

中量級:信用評分過低、近期增貸、信用卡循環過高、信用空白等

  • 過件率20%

有上述情形,信貸的過件機率也偏低,但不至於完全沒有機會,像銀行如果年底衝業績,或能增加保人、提出更有力的財力證明,信貸還是有機會過件的

重量級:信用卡強停、呆帳、跳票、債務協商等

  • 過件機率0%

上述這些嚴重的信用不良紀錄,辦理信用貸款是不會過件的,不需浪費時間準備資料去嘗試。

為什麼不能每家銀行信貸都問看看?

台灣有30幾家銀行,每家銀行都有信貸方案,到底找誰比較划算?能不能每一家都問看看呢?如果僅是進行初步詢問,沒有送件申請當然沒問題,千萬不能每家都送件申請,因為這四個原因:

(1) 準備資料時間耗費過多

信貸最終的審核結果,還是依據客戶本身的信用狀況及財力而定,在本身條件不變的情況下,核貸利率或額度差距可能只有0.01%,但你花在準備資料的時間,卻遠遠超過這份價值。

(2) 申辦時間拉長

一般來說,找自己平常有往來的銀行比較容易過件,以往繳款都正常的話審核也會比較快,找其他家銀行,由於是新客戶,徵審時間會比較長。

(3) 銀行業不成文內規

申請信貸的客戶,第一家送件申請的銀行,若條件都符合規範的話,過件率會『比較』高一些,如果沒過件,再找第二家的話,過件率就很渺茫了,因為第二家銀行會認為:第一家都不貸給你了,所以我們也不做,就這麼簡單,也就是說:找銀行辦信貸,必須有『很精準』的眼光,一次就找對銀行,如果找錯家,那就過件率就很低了。

(4) 聯徵註記近期多查

短時間內找多家銀行詢問送件,聯徵報告會註記短期內有多家銀行進行新業務查詢,銀行審核看到這樣的記錄,就可能會婉拒或降低核貸的額度,因為銀行在不明內情的情況下,只會猜測客戶的財務狀況是否很糟糕?這筆錢收不收得回來?要知道銀行放款也有固定的作業成本,賠錢的事、麻煩的事銀行也是不想做的。

銀行的網站都會提供貸款試算的服務,如有需要,可以先在銀行的網站上進行試算,初步比較後再決定選擇哪一間銀行。

具備那些條件信貸比較容易過?

銀行較喜歡工作、收入皆穩定的族群,這樣的客戶如果不出意外,可以穩定的還款,我們分四個方面來分析,銀行主要喜歡的客群:

(1) 職業

軍公教、四師(建築師、律師、醫師、會計師)、上市櫃公司員工,都是銀行最喜歡的客群,再者是領有固定薪水,且有薪資轉帳的上班族,最後才是自營商和收入領現金的人,如果曾經有信用不良的紀錄,辦理信貸幾乎都很難通過。

(2) 在職時間

至少在職3個月~半年以上;工作愈穩定,信貸過件率愈高。

(3) 年收入

40萬以上,最好有扣繳憑單或薪資轉帳為證。

(4) 銀行往來記錄

持有信用卡超過1張,但少於10張,繳款記錄皆正常。

因為信貸沒有抵押品,要準備的證明文件需要更仔細、更豐富,銀行對於信貸的審核也相當嚴格,就算信用良好的人,申辦信貸也不一定能完全順利。

信貸跟信用卡預借現金哪裡不一樣?

你可以把信用卡預借現金也當作信貸的一種,預借現金的申請方式,是預支你的信用卡額度,實際額度大約是信用卡額度的10%~20%,在信用卡帳單上可以看到確切的金額,和信貸一樣要支付手續費和利息,但利率可能會比信貸還要高,辦理方式有這三種:

  • 親洽銀行
  • 網路申請
  • 電話申請
貸款方案信貸信用卡預借現金
額度上限月薪的22倍
(如5萬X22=110萬)
信用卡額度的10~20%
(如額度15萬,20%是3萬)
辦理方式親洽、網路申請、電話申請親洽、網路申請、電話申請
需要文件身分證、勞保投保資料、薪資轉帳或扣繳憑單
額外費用手續費3000~6600預借金額的2.5~3.5%
利率4~15.99%循環利率7~15%

負債比例太高還能找誰貸款?

缺錢的話,怎麼去拿到一筆錢把這一些負債還掉?讓信用評分可以很快的回到正常?就是借一筆錢,該怎麼借?跟銀行借?現在狀況就是信用評分不好、負債比太高,怎麼會借得到?

剛剛所講的全部都是銀行的信用貸款,假設銀行借不到,就能尋找所謂的民間貸款,民間借款就是非銀行的民間信貸,比較常見就是:身份證就可以借5萬這一種,這一種押身份證的貸款都要相當小心,因為都算是高利貸借款。

信用瑕疵還可以用融資公司整合債務來提升信用

其實現在有一個最好的選項就是跟股票上市的融資公司辦貸款,最常見的就是二胎房貸汽車貸款機車貸款,跟融資公司辦貸款是不會掛聯徵的,比如說假設我的信用卡循環20萬、我的信貸30萬,我用汽車去跟融資公司借50萬,把這些還掉那還掉之後,聯徵就沒負債了,一年之後信用評分變正常(620分以上),你的信貸借得到了,有可能你因為聯徵分數變高,你信貸利率就可以借到很低,甚至可以比較長的還款年限,用借長年期低利率的貸款,去還短年期比較高利率的貸款,這是最好的。

另一種貸款叫做P2P,P2P是一個借貸的媒合平台,不過還是不推薦,因為大陸前先P2P已經倒了一堆。當你有小額資金需求,其實有一個不錯的選擇就是融資公司,中租、裕融、和潤這三家股票上市,規模都不亞於銀行,作法也都是按照規則來,比較常見就是用機車貸5-35萬,這也是不錯的選項。

其實信用評分這一個項目是最難的,要養好它不容易,但是要毀掉它很快,5年的信用跟銀行的往來記錄,怎麼樣把這個分數讓它變高?簡單講就是『謹慎理財,信用無價』。

最後再提醒大家,謹慎理財,信用至上,在這大數據的時代,所有消費行為都是被記錄的,如果成為其中一家銀行的黑名單,在別家銀行也就黑掉了,洗白可是要花上好幾倍的時間,做好事前的財務評估,信貸會是你最大的經濟助力。