信貸限額?信用貸款車貸哪個好?

信貸限額?「DBR 22倍」是指債務人在全體金融機構的無擔保債務(包括信用卡、現金卡及信用貸款),全部歸戶計算後的總餘額,除以債務人平均月收入,不得超過22倍信用貸款車貸哪個好?貸款的種類有很多,信貸、車貸、還有房貸,但是哪個才適合你?如果我要買車,該辦信貸好、還是車貸好?如果我有額外的資金需求,又該選哪個好?

信用貸款車貸哪個好?

貸款種類多,哪個才是你要的?

.信用貸款

也稱作個人信貸,信貸可以算是銀行貸款中的入門款,因為不像房貸和車貸需要提供擔保品,因此成為大多數人有資金需求時的第一選擇。

但也正是因為申辦信貸不用擔保品,銀行的審核也就相對嚴格,如果你的財務狀況和信用狀況不是那麼地好,那麼就算你想找銀行辦信貸,審核也不會過。就算過了,額度和利率也可能比其他人來得差。

.汽車貸款

汽車貸款大致上又分為購車貸款和原車融資兩種。前者是你買車時,因為手上的現金不夠,而向金融機構或融資公司申請的貸款;後者則是你已經有車,但臨時有一筆資金需求,於是就拿你的車子作為擔保品,向金融機構或融資公司申請的貸款。

而汽車貸款雖然有擔保品,但如果是跟銀行申請的話,銀行還是會將申請人的收入、信用狀況列入審核,進而影響你的核貸成數和利率。

.房屋貸款

房貸又分為一胎房貸和二胎房貸兩大類。前者是你買房時,向銀行申請的購置住宅貸款,而當你繳了一段時間的房貸後,又有額外的資金需求,也可以用同一間房,向原來的銀行申請房貸增貸,取得額外的資金;後者則是在保留原房貸的情況下,向另一間銀行或民間借貸設定房子的第二順位抵押權,以取得一筆額外的資金來運用。

由於近年來房價飆高、而銀行的鑑價卻相對保守,且核貸成數也低,跟銀行申請來的購屋貸款可能都還不夠買房了,更不可能會有多出來的資金讓你運用。此外,銀行對於房貸增貸和二胎房貸的額度計算方式,也不會因為你原房貸本金還得多,就能借得多,因此也不容易取得額外資金。

情況一:我想買車,該辦信貸還是車貸?

「買車不是直接辦車貸就好了嗎?幹嘛這麼麻煩?」也許你會有這個疑問,但我們之所以會拿出信貸比較,是因為在某些情況之下,辦信貸可能比辦車貸來得划算,至於怎麼分辨?我們幫你整理三個重點。

1. 信貸的優勢

一般來說,由於用現金買車屬一次性交易,車商也不須額外負擔手續費,所以通常都會有一定的議價空間,因此選擇車貸或信貸之前,也可以先詢問車商是否有現金價。

此外,如果你未來有計畫再換車(生小孩),那麼你可能就會面臨到車貸還沒還完,不容易轉手的困境(因有抵押設定的問題)。

2. 貸款利率

目前買新車的利率,大約落在3%~6%之間;中古車則在4%~11%左右。而根據聯徵中心統計,平均取得的信貸利率大約是5%上下。

大部分的銀行,都會針對薪轉戶、卡友、軍公教族群、或者公司被列為百大、千大的優質企業員工提供較優惠的信貸額度和利率,如果你又剛好信用評分很高,就有機會取得更低的利率,那麼你就可以選擇申請信貸。

3. 貸款額度

如果你是買新車,通常可以貸到車價8成至9成的額度;如果買中古車,則大約在車價的75成至85成左右,而依據車子的廠牌、款式、年份和申請人的信用狀況,也會有所調整。

選擇申請信貸的話,由於金管會有規定,無擔保債務不得超過申請人月收入的22倍,而且還會依據申請人的信用狀況、負債比來決定實際可申貸的額度。

因此你也需要衡量一下,哪一個額度能夠符合你的購車需求。如果你的收入高、信用也不錯,那或許信貸就是不錯的選擇。

情況二:我有資金需求,該辦信貸還是汽車融資?

如果你是已經有車子,但臨時需要一筆資金作運用,那又該選擇哪一個比較好?我們用三個重點來協助你判斷。

1. 貸款額度

如果是向銀行申請汽車融資,額度最高到汽車鑑價的100%;如果是找融資公司,最高可到汽車鑑價220%、金額高達350萬,相較於月收入22倍限制的信貸,汽車融資就會比較適合資金需求較大的人。

你的車子已經有貸過款,銀行會要求至少已經繳滿12期者,才有機會申請汽車融資;融資公司則僅需繳滿6期,就有機會申請。

2. 信用狀況

我們前面有提到,由於信貸不需提供擔保品,所以審核上相對嚴格,因此如果你的收入來源是領現金的、工作年資太短、年收入未滿30萬、年紀較大或者本身是自營商(自己開店的),那麼你恐怕就不容易申辦成功。

除了這些基本條件之外,只要是跟銀行辦貸款,銀行都會調閱你的個人信用報告,如果你過去曾有債務遲繳紀錄、使用信用卡循環利息或者是名下已有多筆負債,那麼銀行也不會借錢給你。

如果信用條件不好,這時候就會建議你選擇有擔保品的貸款,例如向銀行或融資公司申請汽車融資。但這邊也提醒一下,要是信用上有比較大的瑕疵(如遲繳、欠款)的話,就算有車,銀行還是一樣不會借給你。

不知道自己的信用狀況如何的話,可以上聯徵中心查詢你的個人信用報告。

3. 免上聯徵(僅融資公司適用)

聯徵中心記錄了所有你跟金融機構往來的紀錄,而這份個人信用報告上,可以看出你持有多少張信用卡、使用多少額度、繳款狀況如何(全繳清或只繳最低金額)、名下已經有多少筆貸款等資訊,也能算出你的收支負債比如何。

未來只要你跟銀行申請任何的貸款,銀行都會根據這份資料來判斷是否要借錢給你、額度和利率又是多少。因此假設你跟銀行申請信貸或車貸(還有汽車融資),這些也都會留下紀錄,那麼萬一有一天你又有資金需求(可能創業、買房)的時候,想再跟銀行申請貸款,就更不容易成功。

如果選擇融資公司的車貸,這筆借貸並不會在你的個人信用報告裡留下紀錄,自然也就不會影響到你的信用評分。這對於想要改善信用評分的人來說,就是個好選項。

信貸限額?信貸真相大公開

銀行的廣告額度信貸最高額度300萬,有的甚至可以貸到350萬,但這個額度是每個人都可以借得到嗎?不一定,因為銀行做信用貸款有一個限制是:最高額度是DBR22倍,就是無擔保貸款不得超過月薪的22倍,如果還有信用卡循環沒有還掉的,或是刷卡消費分期的餘額,這個都會計算在22倍裡面,不過現在銀行在做還蠻聰明的,銀行不會直接給22倍,大概都20倍,有些較保守的銀行可能就是16倍。假設你薪水5萬,20倍它就是給你100萬,銀行給你100萬之後,另外一家銀行會再借你10萬嗎?通常機率就不大了。

※「DBR 22倍」是指債務人在全體金融機構的無擔保債務(包括信用卡、現金卡及信用貸款),全部歸戶計算後的總餘額,除以債務人平均月收入,不得超過22倍。

雖然各銀行的貸款額度從150萬到350萬都有,但其實金管會有規定:金融機構對於債務人於全體金融機構之無擔保債務歸戶後之總餘額(包括信用卡、現金卡及信用貸款)除以平均月收入,不宜超過22倍(簡稱DBR22倍)。

也就是說,不管跟哪一間銀行辦信貸,你的額度上限就是:

(月薪 × 22)– 其他負債

※根據主計總處統計,2019年工業及服務業受僱員工全年總薪資(含經常性與獎金等非經常性薪資)中位數為49.8萬元。

銀行的額度試算系統,也只能作參考,因為實際上,銀行還會再根據你的財務狀況、信用評分、甚至是在職公司的營運狀況等等,來綜合評估你可以借多少錢。

具備那些條件信貸比較容易過?

銀行較喜歡工作、收入皆穩定的族群,這樣的客戶如果不出意外,可以穩定的還款,我們分四個方面來分析,銀行主要喜歡的客群:

(1) 職業

軍公教、四師(建築師、律師、醫師、會計師)、上市櫃公司員工,都是銀行最喜歡的客群,再者是領有固定薪水,且有薪資轉帳的上班族,最後才是自營商和收入領現金的人,如果曾經有信用不良的紀錄,辦理信貸幾乎都很難通過。

(2) 在職時間

至少在職3個月~半年以上;工作愈穩定,信貸過件率愈高。

(3) 年收入

40萬以上,最好有扣繳憑單或薪資轉帳為證。

(4) 銀行往來記錄

持有信用卡超過1張,但少於10張,繳款記錄皆正常。

因為信貸沒有抵押品,要準備的證明文件需要更仔細、更豐富,銀行對於信貸的審核也相當嚴格,就算信用良好的人,申辦信貸也不一定能完全順利。

怎樣才叫做信用好?

信貸是以信用報告中的信用評分作為基準,信用評分的分數在200-800分之間,一般信用正常的人分數大多在600-800分之間,這就算符合「信用好」的標準,要辦信貸大多不是問題,信用好的人,銀行願意給的條件也好,甚至無須經過真人審核,只要透過電腦的大數據計算,符合條件的人最快可以在幾個小時之內拿到錢。

信用貸款陷阱?不是看利率低就好!

銀行的信用評分系統

其實跟銀行辦信貸,除了聯徵中心給的信用評分之外,其實銀行內部還有自己一套所謂的自評系統,大概還有包括幾個關鍵,比如說:學歷、居住狀況……等,其中居住狀況佔很重要因素,我們曾經遇過:上市公司中階主管,信用評分有700多分,年收入也不錯,正常來說,這種案件都會順利過件,沒想到銀行評分結果為「婉拒」,我就覺得很奇怪,經過我們研究後才發現,原來是因為他的居住狀況為「租賃」,就因為這個因素,導致評分沒有過,當我們知道原因後,覺得還蠻妙的。

信貸的廣告利率的陷阱

其實辦信貸有一些要注意的地方,第一個我們先講利率,銀行通常會做所謂的廣告利率,比如說前三個月信貸款利率是1.68%,或許會覺得利率1.68%比房貸利率還低,但是要注意這只是前三個月而已,後面的利率是多少才是需要留意的,千萬不要被一時低率的廣告而沖昏頭。

大部分的銀行可能會宣傳說:「前三個月固定1.68%」,這時候需要留意第4個月開始是如何計算收費?要認真看出沒標示清楚的利率說明,例如:6.88% 、8.88%、 12.88%之類的,所以要注意後面信貸利率多少,因為那個才是重點。

在銀行貸款的規則下方,都會寫上這一句:總費用年百分率是多少?貸款金額、貸款期間、貸款利率,還要將辦貸款所需支付的費用加總,去計算出來的百分率(APR),這個就是一個實際利率。

※總費用年百分率(APR)是將貸款期間的所有成本(多階段利率、開辦費、帳管費等)加總後,計算出來的年「實質利率」。

剛剛講的是分段式利率,也可以稱為階梯式利率,實際上我們經手辦的比較多的叫做一段式利率,銀行對於條件不一樣的客戶,所給的利率也不一樣,有的人辦到7%~8%,有的人是2%~3%,但是其實可以透過聯徵中心統計出來的大數據去看,2020年的信用貸款辦的平均利率是落在5.26%。

※根據財團法人金融聯合徵信中心統計:2020年新增個人信用貸款之平均利率為5.26%;2021年第一季新增個人信用貸款之平均利率為5.39%。