信用貸款是什麼?信貸評分怎麼看?銀行信用貸款試算比較

信用貸款是什麼?顧名思義就是用個人的信用去申請貸款,就是沒有提供擔保品的一種貸款,信用貸款特色第一、不用擔保品,第二、條件單純。信貸評分怎麼看?個人信用評分怎麼來?主要的關鍵就是第一、貸款的還款記錄,第二個是負債金額多寡,第三就是你的負債的型態。銀行信用貸款試算比較:銀行信貸2021最新方案,試算每月最低應繳金額。

信用貸款是什麼

簡單來說,就是用自己的信用做為擔保,向銀行申請一筆貸款,但信用並沒有實體的東西可以抵押,銀行為了怕客戶借錢不還造成自身損失,便利用信用報告來做初步的篩選,也會審視客戶的工作狀況、經濟能力等其他資訊,綜合評估是否要放款給客戶。

信貸額度的限制 

銀行的廣告額度信貸最高額度300萬,有的甚至可以貸到350萬,但這個額度是每個人都可以借得到嗎?不一定,因為銀行做信用貸款有一個限制是:最高額度是DBR22倍,就是無擔保貸款不得超過月薪的22倍,如果還有信用卡循環沒有還掉的,或是刷卡消費分期的餘額,這個都會計算在22倍裡面,不過現在銀行在做還蠻聰明的,銀行不會直接給22倍,大概都20倍,有些較保守的銀行可能就是16倍。假設你薪水5萬,20倍它就是給你100萬,銀行給你100萬之後,另外一家銀行會再借你10萬嗎?通常機率就不大了。

※貸款小知識:「DBR 22倍」是指債務人在全體金融機構的無擔保債務(包括信用卡、現金卡及信用貸款),全部歸戶計算後的總餘額,除以債務人平均月收入,不得超過22倍。

銀行的信用評分系統

其實跟銀行辦信貸,除了聯徵中心給的信用評分之外,其實銀行內部還有自己一套所謂的自評系統,大概還有包括幾個關鍵,比如說:學歷、居住狀況……等,其中居住狀況佔很重要因素,我們曾經遇過:上市公司中階主管,信用評分有700多分,年收入也不錯,正常來說,這種案件都會順利過件,沒想到銀行評分結果為「婉拒」,我就覺得很奇怪,經過我們研究後才發現,原來是因為他的居住狀況為「租賃」,就因為這個因素,導致評分沒有過,當我們知道原因後,覺得還蠻妙的。

信貸的廣告利率的陷阱

其實辦信貸有一些要注意的地方,第一個我們先講利率,銀行通常會做所謂的廣告利率,比如說前三個月信貸款利率是1.68%,或許會覺得利率1.68%比房貸利率還低,但是要注意這只是前三個月而已,後面的利率是多少才是需要留意的,千萬不要被一時低率的廣告而沖昏頭。

大部分的銀行可能會宣傳說:「前三個月固定1.68%」,這時候需要留意第4個月開始是如何計算收費?要認真看出沒標示清楚的利率說明,例如:6.88% 、8.88%、 12.88%之類的,所以要注意後面信貸利率多少,因為那個才是重點。

在銀行貸款的規則下方,都會寫上這一句:總費用年百分率是多少?貸款金額、貸款期間、貸款利率,還要將辦貸款所需支付的費用加總,去計算出來的百分率(APR),這個就是一個實際利率。

※貸款小知識:總費用年百分率(APR)是將貸款期間的所有成本(多階段利率、開辦費、帳管費等)加總後,計算出來的年「實質利率」。

剛剛講的是分段式利率,也可以稱為階梯式利率,實際上我們經手辦的比較多的叫做一段式利率,銀行對於條件不一樣的客戶,所給的利率也不一樣,有的人辦到7%~8%,有的人是2%~3%,但是其實可以透過聯徵中心統計出來的大數據去看,2020年的信用貸款辦的平均利率是落在5.26%。

※貸款小知識:根據財團法人金融聯合徵信中心統計:2020年新增個人信用貸款之平均利率為5.26%;2021年第一季新增個人信用貸款之平均利率為5.39%。

影響信貸利率的因素

  • 工作性質
  • 個人年度所得
  • 工作年資
  • 個人信用評分
  • 申請人年齡

影響信用貸款利率的因素非常多,簡單可以從銀行的貸款申請書來看,上面的每一個欄位,全部都會影響你的貸款條件,比如說:第一、工作的公司,是否為軍公教身分、或是上市櫃員工或者是一般公司員工,有勞保薪轉的,或者是領現族,第二、年所得,比如是上市櫃公司的一般作業員,年所得可能是60萬;上市櫃公司的主管,年所得150萬,這兩者貸款條件完全不一樣。

然後再來就是工作年資,基本上,銀行在信貸上要求至少都要6個月以上,再來就是信用狀況,其實光信用聯徵這個項目,就能影響信貸的條件、額度,要看信貸利率好壞最大的關鍵就是在這裡。還有信用卡額度,這個因素也很重要,因為信用卡額度高,表示信用培養是久的。

還有一個年齡,申請信用貸款的年紀是20~60歲,其實去頭去尾中間這一段,才是銀行最喜歡的。如果是25歲以下,跟55歲到60歲這兩段之間,是銀行比較不愛的貸款群族,因為這區間年齡層貸款屬於高風險。

再來我們來談取得低利率的方法,就是經由平常有在往來的銀行,銀行會針對老客戶提供稍微優惠的利率,這樣的信貸利率大概都會比去找不認識的銀行,還會再便宜個1%左右。

信貸評分怎麼看?

什麼是拉聯徵

什麼叫拉聯徵?一般常說的聯徵,就是聯徵中心提供的信用報告,其實它的標準名稱:叫做個人聯徵信用報告。這個資料是由每家銀行提供,所有銀行必須把每個客戶跟銀行往來的所有資料,報送到聯徵中心去,彙整成一份所謂的聯徵報告,如果如果要跟銀行往來,銀行就會向聯徵中心查詢這一份報告,所有每個人跟銀行往來好的、壞的,所有的記錄全部都會被查的到。

認識信用報告

  • 借款資訊
  • 信用卡資訊(K33)
  • 票信資訊
  • 查詢紀錄
  • 通報紀錄資訊(B05)

信用報告它大概分成幾大區塊,第一個叫作:主債務,就是你跟所有金融機構的貸款紀錄,簡單講就是你的貸款明細,主債務還包含了每一筆貸款的還款紀錄,再者就是:共同債務、保證債務或者稱為:從債務區塊,這邊紀錄的就是你可能跟另外一個人,共同去申請一筆貸款,這個稱為:共同債務,或者是你幫人家做保,這個叫從債務或保證債務,另外就是信用卡的所有資訊,這個資訊紀錄相當詳細的資料,包括你當初跟銀行申請信用卡的時候,申請書上面所填載的所有個人資料:工作資料、 居住、 年收入……等,每一張信用卡都會有一份記錄,這叫K33信用卡資訊,另外一個是你的信用卡的額度,還款記錄、繳款記錄…等等。

還有一個比較特別的是,授信餘額變動資訊, 叫做B05,這一個項目就是紀錄了:客戶最近5年跟金融機構往來的所有記錄、授信餘額變化,比如說: 它分成短、中、長期,有擔保和無擔保,有沒有逾期金額、呆帳金額,即便你4年前曾經有逾期的金額,但是現在都已經正常了,信用評分也正常了,但是從這裡還是看到記錄,所以這個資訊是銀行在審核貸款時,很重要的參考依據,非常非常關鍵。

認識信用評分

  • 繳款行為(延遲還款的發生頻率)
  • 負債總額(信用卡額度使用率、授信餘額)
  • 負債型態(貸款有無擔保品、有無使用循環信用)
  • 信用長度類(信用卡的持有時間)
  • 新信用申請(金融機構的查詢次數)

個人信用評分怎麼來?主要的關鍵就是第一、貸款的還款記錄,第二個是負債金額多寡,第三就是你的負債的型態。房貸、車貸、信貸等等,系統會依據你跟銀行往來的歷史信用長度,就是跟銀行往來的時間長短,這個也是一個很重要的評分依據,再來就是最近跟銀行申請:授信業務往來的紀錄次數,聯徵系統會由上述項目,去給一個綜合評分,就是所謂的信用評分。信用分數從200~800分,想要跟銀行貸款往來的分數,基本上是要600分以上,如果信用分數低於600分,銀行就會跟你說拜拜了,還有一種分數:此次200分為固定評分,這個200分的意思就是:現在是信用不良狀態。

  • 200 ~ 800分:為實際評分,分數愈高信用愈好。
  • 200分:為固定評分,代表有信用不良紀錄,為聯徵中心所指定的較低分數。
  • 此次暫時無法評分:代表信用資料不足或信用資料有爭議。

另外,還有一種狀況叫做:信用空白,俗稱:小白,信用空白是沒有聯徵分數的,所以信用評分會是在你跟銀行往來前,一個最重要跟一個最基本的門檻,如果信用評分沒有達到標準,銀行就不再跟你談了。

怎樣才叫做信用好?

信貸是以信用報告中的信用評分作為基準,信用評分的分數在200-800分之間,一般信用正常的人分數大多在600-800分之間,這就算符合「信用好」的標準,要辦信貸大多不是問題,信用好的人,銀行願意給的條件也好,甚至無須經過真人審核,只要透過電腦的大數據計算,符合條件的人最快可以在幾個小時之內拿到錢。

信用評分低的原因

以下為常見信用評分低的原因:

  • 近一年曾經有較高的信用卡額度使用率,就是比如說你的信用卡額度是10萬,那你每一次你可能都是刷到8萬、9萬、 8萬、 9萬,這樣子它就會跳出,這一個扣分的項目來。
  • 近12期內授信金額未能有效降低,授信餘額就是你的貸款餘額,通常你跟銀行辦貸款之後,你每個月固定要本息攤還,授信餘額會慢慢減少,但是如果你又跟銀行辦了一筆貸款,或者是你是使用透支型、 循環型、 理財型的貸款的話,你沒有還本金那你就會得到這個扣分項目。
  • 信用資料不足:你可能跟銀行申請一張信用卡,但是你完全沒有使用,你也只有就學貸款,這樣你可能就會有信用資料不足的扣分項目。
  • 近12期內純信用往來金融機構家數較多:就是你可能就是近期你跟銀行辦信貸,超過三家你就會得到這個扣分項目。
  • 信用卡持卡時間較短:如果你的信用卡持卡低於三個月,你就會得到扣分項目。
  • 信用卡永久額度較低:例如說你跟銀行申請了三張信用卡,額度是2萬、 3萬、 2萬,但是用了好幾年,額度一直維持在2萬、3萬,你沒有讓你的額度調高,就會得到這個扣分項目

如何改善信用評分

信用評分較重的扣分項目:

  • 聯徵查詢次數多
  • 動用信用卡循環利息
  • 使用信用卡預借現金
  • 貸款、信用卡遲繳

改善信用評分的方法,這邊提供幾個方法讓大家參考:我們先從信用分數不高的原因去著手,大部分遇到可能就是,聯徵多次被查詢、 動用信用卡循環利息、預借現金、貸款有遲繳、 信用卡有遲繳…等,這些都是扣分比較重的項目,那當然就是一一去排除,其實這一些扣分項目歸咎於缺錢,所以最好的方法就是:有一筆錢把它全部還掉,還掉之後大概就半年,信用評分就會慢慢調高,一年之後信用評分一定會回復到高分(620分以上),要跟銀行辦貸款或信用卡,就都不是問題了。

我信用不好,就辦不了信貸了嗎?

信用好的人,辦貸款較無阻礙,信用不好的人,難道就辦不了貸款了嗎?信用不好還是有分幾種層級,過件率分別如下:

輕量級:負債比例太高

  • 過件率30%

如果名下其他貸款,如房貸、車貸、信貸等,這些貸款的月付金,超過月薪的60%,就會被銀行認定為『負債比例太高』,進而婉拒貸款。

此外,銀行還有一個規定:借款人名下所有的無擔保品貸款 (信貸、信用卡循環、預借現金等),加計這次想要申請信貸的金額,不能超過你月薪的22倍,意思是月薪5萬的人,無擔保負債最多不能超過110萬,如果超過了信貸也無法過件。

中量級:信用評分過低、近期增貸、信用卡循環過高、信用空白等

  • 過件率20%

有上述情形,信貸的過件機率也偏低,但不至於完全沒有機會,像銀行如果年底衝業績,或能增加保人、提出更有力的財力證明,信貸還是有機會過件的

重量級:信用卡強停、呆帳、跳票、債務協商等

  • 過件機率0%

上述這些嚴重的信用不良紀錄,辦理信用貸款是不會過件的,不需浪費時間準備資料去嘗試。

銀行信貸試算比較銀行信用貸款2021最新方案(含月付金試算)

※以貸款30萬、貸款期限5年,試算每月最低應繳金額。

國泰世華(泰幸福信用貸款)

額度300萬
總費用年百分率l   分段式:4.24%~15.87%l   一段式:4.12%~17.40%
貸款期限7年
相關費用9,000元
申請條件滿 20 歲,年齡加計貸款期限 ≦ 65 歲
銀行往來信用紀錄正常個人年收入 ≧ 30 萬
月付金試算分段式:前6期5,243元、剩餘期數5,410元
一段式:5,375元

中國信託

額度300萬
總費用年百分率3.71%~17.38%
貸款期限2~7年
相關費用9,000元
申請條件20歲~65歲之中華民國國民
有固定收入之上班族
年收入 ≧ 30萬元
月付金試算5,322元

玉山銀行

額度300萬
總費用年百分率2.66%~13.64%
貸款期限7年
相關費用6,000元
申請條件明確所得之上班族,且年收入 ≧ 30萬
月付金試算前3期5,087元、剩餘期數5,322元

富邦銀行(富邦上班族信貸)

額度300萬
總費用年百分率5.24%~16.38%
貸款期限7年
相關費用9,000元
申請條件20~60歲信用良好之上班族
月付金試算5,524元

台新銀行

額度300萬
總費用年百分率4.12%~16.39%
貸款期限7年
相關費用9,000元
申請條件年滿 20~60 歲本國國民
年收入 >30 萬之正職上班族
月付金試算5,375元

永豐銀行(豐利金)

額度300萬
總費用年百分率前三期1.66%~1.99%
第四期起3.43%~19.34%
貸款期限7年
相關費用9,000元
申請條件20歲~60歲
信用正常
具有穩定收入
月付金試算前3期5,214元、剩餘期數5,414元

兆豐銀行

額度最高150萬
總費用年百分率3.15%起
貸款期限7年
相關費用9,300元
申請條件年滿20歲,年齡加計貸款年限不超過65歲
信用良好、具還款能力
年薪達30萬元以上
專業人士、優質企業員工
月付金試算5,243元

王道銀行

額度350萬
總費用年百分率3.75%~17.21%(機動計息)
貸款期限7年
相關費用7,800元
申請條件年齡20~65歲
有固定收入,年收入≧ 24萬
月付金試算5,348元

第一銀行(第e數速貸)

額度300萬
總費用年百分率3.21%~15.97%
貸款期限7年
相關費用6,300元起
申請條件年滿20~60歲
銀行往來信用紀錄正常
工作現職滿6個月,具穩定收入來源
月付金試算5,304元

遠東商銀

額度200萬
總費用年百分率4.78%~17.90%
貸款期限1~7年
相關費用6,500元
申請條件年滿 20 歲~60歲
工作滿半年之上班族
年收入>25萬
月付金試算5,509元

 上海商銀(超優貸)

額度300萬
總費用年百分率4.52%~8.59%
貸款期限7年
相關費用9,000元
申請條件年齡20歲~60歲
有固定薪資收入且全職之上班族或具有穩定收入之專業人士
年收入≧30萬
現任工作年資滿一年或含前任工作年資滿二年
月付金試算前3期5,257元、剩餘期數5,438元

臺灣銀行(歡喜相聚)

額度200萬
總費用年百分率3.26%~5.47%
貸款期限7年
相關費用3,300元起
申請條件本行房貸戶依約正常繳息1年以上。
本行就學貸款、留學貸款戶依約正常還本付息1年以上。
本行薪資轉帳戶,連續薪資入帳6個月以上
本行企業授信戶之正式員工,該授信戶履約正常且與本行授信往來滿1年。
以上對象均以至少在職或有執行業務滿1年,且年所得達新臺幣30萬元以上。
月付金試算5,366元

合作金庫(優職優利)

額度徵有保證人者:最高200萬
未徵保證人者:最高50萬
總費用年百分率3.21%起
貸款期限7年
相關費用5,300元
申請條件專業人士。
優質企業員工(服務滿半年或年收入40萬以上之正式職員)。
與本行授信業務往來企業戶所屬員工(服務滿一年或年收入50萬以上之正式職員)。
民營企業員工(服務滿二年且年收入達新台幣六十萬元以上之正式職員)。
月付金試算5,173元

樂天銀行

額度未提供
總費用年百分率2.12% ~ 15.74%
貸款期限未提供
相關費用限時特惠1,000元
申請條件未提供
月付金試算5,257元

連線銀行

額度未提供
總費用年百分率1.74% ~ 9.95%
貸款期限未提供
相關費用限時特惠488元
申請條件20 ~ 60歲
年收入 ≧ 25萬
月付金試算5,216元

銀行信用貸款比較表

銀行貸款利率貸款年限開辦費
國泰世華4.12%~17.40%7年9,000元
中國信託3.71%~17.38%7年9,000元
玉山銀行2.66%~13.46%7年6,000元
富邦銀行5.24%~16.38%7年9,000元
匯豐銀行3.77% ~14.56%7年9,000元
新光銀行3.95%~14.79%7年8,000元
元大銀行6.73%~15.05%7年10,000元
星展銀行3.21%~18.30%7年9,000元
渣打銀行3.84%~15.5%7年6,000元
安泰銀行5.68%~19.90%7年5,000元
樂天銀行2.12%~15.74%7年1,000元
將來銀行待公佈待公佈待公佈
連線銀行1.95%~15.95%5年488元

不須任何擔保品的信貸,對有固定收入、信用也維持良好的人來說的確很好借,如果收入不固定、收入領現金、信用狀況不佳、負債比過高、已經有一筆信貸…等等狀況,信貸就很難通過,此時不妨考慮使用擔保品,例如房子、車子來做二胎房貸汽車貸款或機車貸款,不但能貸到的金額比較高,利率也會比信貸還低,有房有車的族群,可以把三種貸款一併列入比較,選擇一個最適合自己的來申貸。